Ca si broker de credite am analizat noile comisioane care au aparut dupa ce ordonanta a cerut scoaterea comisionului de rambursare anticipata si a celui de acordare.
Am ajuns la concluzia ca ce luam pe mere dam pe pere, adica s-a scos comisionul de acordare si apare comisionul de analiza dosar care variaza intre 1% si 3%, deci este practic o redenumire pur si simplu a comisionului de acordare insotit si de o majorare a cestuia. Mai apar si alte taxe care inainte erau foarte rar intalnite la un credit bancar, taxa intocmire dosar care variaza si acesta de la 600 la 900 ron.
Vor mai aparea si alte majorari de comisioane care nu ar fii un cost direct al creditului cum este comisionul lunar administrare cont care nu se gaseste in descriere produsului de credit.
Deci daca pana acum stiati ce comisioane are un credit deoarece erau undeva la 2 sau 3 acum pot fii 4 sau 5 deoarece bancile nu pierd niciodata.
Deci ecuatia unui credit are parca tot mai multe necunoscute.
Autor: Popescu Dragos
Consultant credite Finantare prin Credit
link: www.finantareprincredit.ro
14 iunie 2010
Credit ipotecar pentru angajatii pe vase de croaziera
Toti cred ca daca a fost criza nu se pot accepta veniturile mai atipice.
Ei bine ca si consultant cu experienta de peste 5 ani in domeniul bancar va spun ca se poate si inca fara probleme.
Totusi trebuie indeplinte cateva conditii ca la orice venit acceptat de banca.
Conditia pe care o cauta mai toate institutiile financiare cand e vorba de un venit este sa fie constant, sa aiba vechime si sa fie pe o perioada contractuala nedeterminata sau cel putin reinoit contractul de munca de cateva ori.
La navigatorii pe vase de croaziera sau "barcagii" trebuie sa aiba minim 2 contracte incheiate ca si criteriu de eligibilitate. Se pot face si exceptii in functie de institutia financiara si de garantia creditului.
Deci se poate lua un credit ipotecar sau nevoi personale cu ipoteca pentru cei care au venituri din munca pe vase de croaziera.
Ce acte sunt necesare:
1.adeverinta de venit emisa de angajator- original
2.adeverinta de la angajator sau alte documente care sa ateste vechimea in munca pe vase de croaziera (oricare dintre: contract de munca anterior, evaluari, carnet de marinar)- copie cf. cu originalul
3.ultima evaluare sau scrisoare de recomandare de la angajator sau invitatie pt. un nou contract - copie ginalul
4. copie CI
5. copie ultimele 2 contracte incheiate
6. posibilitatea recomandarii unei persoane de contact din Romania
De la caz la caz pot exista si alte documente ce trebuie puse la dispozitie bancii.
Broker Credite: Dragos Popescu
Firma: Finantare prin Credit
http://www.finantareprincredit.ro/
Ei bine ca si consultant cu experienta de peste 5 ani in domeniul bancar va spun ca se poate si inca fara probleme.
Totusi trebuie indeplinte cateva conditii ca la orice venit acceptat de banca.
Conditia pe care o cauta mai toate institutiile financiare cand e vorba de un venit este sa fie constant, sa aiba vechime si sa fie pe o perioada contractuala nedeterminata sau cel putin reinoit contractul de munca de cateva ori.
La navigatorii pe vase de croaziera sau "barcagii" trebuie sa aiba minim 2 contracte incheiate ca si criteriu de eligibilitate. Se pot face si exceptii in functie de institutia financiara si de garantia creditului.
Deci se poate lua un credit ipotecar sau nevoi personale cu ipoteca pentru cei care au venituri din munca pe vase de croaziera.
Ce acte sunt necesare:
1.adeverinta de venit emisa de angajator- original
2.adeverinta de la angajator sau alte documente care sa ateste vechimea in munca pe vase de croaziera (oricare dintre: contract de munca anterior, evaluari, carnet de marinar)- copie cf. cu originalul
3.ultima evaluare sau scrisoare de recomandare de la angajator sau invitatie pt. un nou contract - copie ginalul
4. copie CI
5. copie ultimele 2 contracte incheiate
6. posibilitatea recomandarii unei persoane de contact din Romania
De la caz la caz pot exista si alte documente ce trebuie puse la dispozitie bancii.
Broker Credite: Dragos Popescu
Firma: Finantare prin Credit
http://www.finantareprincredit.ro/
11 iunie 2010
3 iunie 2010
Ce planuri au turcii de la Garanti dupa obtinerea licentei BNR
GE Garanti Bank, banca nou-lansata a turcilor de la Garanti prin preluarea operatiunilor sucursalei locale a grupului, a primit deja peste 120 de milioane de euro la capital si va intra in curand pe nisa serviciilor de private banking.
Aceasta a fost prima data in istoria recenta cand un grup financiar strain a ales sa isi transforme sucursala locala in banca de sine statatoare, supervizata de BNR. Tendinta pe piata in ultimii ani a fost contrara, americanii de la Citi renuntand la licenta BNR, transferand operatiunile locale sub umbrela unei sucursale, supervizata din Irlanda. Si RBS pregateste un proces similar.
"Daca ai afaceri in Romania, trebuie sa fii o banca locala. Nu stim strategia altora, dar noi vrem sa fim o banca locala. Ne pastram strategia sa fim o banca cu produse si servicii universale", spune Murat Atay, directorul general al GE Garanti Bank.
Odata cu acest transfer, operatiunile turcilor - care au ajuns la active de un miliard de euro si un portofoliu de 175.000 de clienti - se deruleaza sub supravegherea BNR, dupa ce pana acum sucursala locala era supervizata de banca centrala a Olandei. Din punct de vedere tehnic, GE Garanti Bank a cumparat operatiunile sucursalei locale a Garantibank International NV. Costul tranzactiei, care reflecta valoarea operatiunilor locale, a fost de 68 de milioane de euro.
GE Garanti Bank fusese inregistrata la Registrul Comertului in iunie anul trecut, cu un capital social de 40 de milioane de lei (circa 9 mil. euro), controlat in proportie de 99,9% de Dogus GE BV din Olanda si General Electric Capital Corporation din SUA, cu 0,1%. In urma majorarii de capital, structura actionariatului s-a schimbat, banca fiind controlata direct de Garanti Bank Turcia, cu 70% din actiuni, in timp ce GE Capital Corporation si-a majorat participatia la 30%.
"Planurile noastre includ infiintarea unei societati de brokeraj in asigurari intr-o perioada scurta de timp. In curand vom incepe sa oferim servicii de private banking", mai spune Atay.
Banca are in plan sa deschida 25 de unitati anul acesta, fata de 51 cate opereaza in prezent, si inca 25 in 2011. Pana acum au fost inchiriate 16 spatii, unitatile urmand sa devina operationale pana in vara.
Cele trei IFN-uri detinute de GE Money vor trece, de asemenea, printr-o ajustare a actionariatului, urmand ca acesta sa fie identic cu cel al GE Garanti Bank. Banca va extinde colaborarea cu cele trei societati, care vor vinde pe langa cardul de credit Bonus Card si imprumuturile de nevoi personale si produse destinate firmelor mici.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 01.06.2010
Aceasta a fost prima data in istoria recenta cand un grup financiar strain a ales sa isi transforme sucursala locala in banca de sine statatoare, supervizata de BNR. Tendinta pe piata in ultimii ani a fost contrara, americanii de la Citi renuntand la licenta BNR, transferand operatiunile locale sub umbrela unei sucursale, supervizata din Irlanda. Si RBS pregateste un proces similar.
"Daca ai afaceri in Romania, trebuie sa fii o banca locala. Nu stim strategia altora, dar noi vrem sa fim o banca locala. Ne pastram strategia sa fim o banca cu produse si servicii universale", spune Murat Atay, directorul general al GE Garanti Bank.
Odata cu acest transfer, operatiunile turcilor - care au ajuns la active de un miliard de euro si un portofoliu de 175.000 de clienti - se deruleaza sub supravegherea BNR, dupa ce pana acum sucursala locala era supervizata de banca centrala a Olandei. Din punct de vedere tehnic, GE Garanti Bank a cumparat operatiunile sucursalei locale a Garantibank International NV. Costul tranzactiei, care reflecta valoarea operatiunilor locale, a fost de 68 de milioane de euro.
GE Garanti Bank fusese inregistrata la Registrul Comertului in iunie anul trecut, cu un capital social de 40 de milioane de lei (circa 9 mil. euro), controlat in proportie de 99,9% de Dogus GE BV din Olanda si General Electric Capital Corporation din SUA, cu 0,1%. In urma majorarii de capital, structura actionariatului s-a schimbat, banca fiind controlata direct de Garanti Bank Turcia, cu 70% din actiuni, in timp ce GE Capital Corporation si-a majorat participatia la 30%.
"Planurile noastre includ infiintarea unei societati de brokeraj in asigurari intr-o perioada scurta de timp. In curand vom incepe sa oferim servicii de private banking", mai spune Atay.
Banca are in plan sa deschida 25 de unitati anul acesta, fata de 51 cate opereaza in prezent, si inca 25 in 2011. Pana acum au fost inchiriate 16 spatii, unitatile urmand sa devina operationale pana in vara.
Cele trei IFN-uri detinute de GE Money vor trece, de asemenea, printr-o ajustare a actionariatului, urmand ca acesta sa fie identic cu cel al GE Garanti Bank. Banca va extinde colaborarea cu cele trei societati, care vor vinde pe langa cardul de credit Bonus Card si imprumuturile de nevoi personale si produse destinate firmelor mici.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 01.06.2010
10 mai 2010
Cat costa restructurarea unui credit. Bancile tot nu renunta la comisioane
Clientii care au probleme financiare pot obtine fara costuri administrative initiale prea mari o restructurare a creditelor, prin prelungirea perioadei de rambursare sau obtinerea unei perioade de gratie de cateva luni.
Majoritatea bancilor percep comisioane de restructurare de cativa zeci de lei, in timp ce altele nu solicita nicio taxa suplimentara clientilor care dovedesc ca situatia financiara li s-a inrautatit, dar in final costul suportat de client poate sa urce cu pana la 15%.
"Daca isi prelungeste perioada de rambursare are de platit mai multa dobanda si pe cale de consecinta si costul final al creditului va fi mai mare.
In cazul in care opteaza pentru perioada de gratie, clientul plateste doar dobanda. Aici diferenta de cost depinde in foarte mare masura de structura si tipul creditului", spune Anca Bidian, directorul general al brokerului de credite Kiwi Finance.
De exemplu, pentru un credit de 20.000 de lei contractat pe o perioada de cinci ani la dobanda medie de pe piata un client plateste la sfarsitul perioadei de creditare aproximativ 28.000 de lei. Daca dupa trei ani de derulare a contractului decide sa-si prelungeasca perioada de rambursare de la cinci la sapte ani, costul total al imprumutului urca la 32.000 de lei, potrivit unui calcul al Kiwi Finance.
BRD percepe un comision de reesalonare la creditele pentru persoane fizice de 1% din soldul imprumutului, dar nu mai putin de 87,5 lei sau 25 de euro in cazul creditelor in valuta, acesta fiind unul dintre cele mai mari comisioane de pe piata. Comisionul este valabil pentru creditele de nevoi personale fara garantii.
In acelasi timp, CEC percepe un comision de 0,2% din valoarea sumei reesalonate pentru creditele in lei, acesta urcand pana la 2% la imprumuturile in valuta. Pentru creditele ipotecare reesalonarea se face fara niciun comision. Majoritatea bancilor au insa costuri fixe indiferent de valoarea creditului reesalonat. In schimb, BCR percepe un comision fix de 10 euro pentru prelungirea perioadei de creditare, amanarea la plata cu maximum doua luni sau solicitarea unei perioade de gratie de maximum sase luni in cazul in care clientul nu are restante. Comisionul creste la 30 de euro daca respectivul client are intarzieri la plata ratelor lunare. "Aceste costuri acopera cheltuielile administrative ocazionate de procesarea cererilor si restructurarea propriu-zisa in sistem", au precizat reprezentantii BCR.
Clientii Millennium platesc un comision de 50 de lei pentru modificarea oricarui parametru al creditului, in timp ce Alpha Bank nu percepe comision de reesalonare a creditului clientilor a caror situatie financiara s-a inrautatit, oficialii bancii sustinand ca au ales aceasta solutie pentru a nu pune si mai multa presiune asupra acestora. La schimbarea datei de scadenta a creditului, bancile percep de obicei taxe cuprinse intre 10 si 15 euro.
Chiar daca bancile nu au comisioane exorbitante sau o documentatie prea stufoasa la restructurarea creditelor, clientii sunt nemultumiti de modul in care bancile ii trateaza in momentul in care incearca sa-si mai reduca din povara financiara.
"Am depus dosarul la banca de o saptamana si pana acum nu am fost contactat, desi mi-au spus ca voi primi un raspuns in cateva zile. Nici nu au vrut sa-mi dea mai multe detalii legate de restructurare. Mi-au cerut o copie dupa contractul de munca si o adeverinta din care sa reiasa ca am un venit mai mic decat atunci cand am luat creditul", spune Catalin L., care incearca sa-si restructureze un credit luat in urma cu cativa ani.
Sursa: ZF
Autor: Ciprian Botea
Data: 06.05.2010
Majoritatea bancilor percep comisioane de restructurare de cativa zeci de lei, in timp ce altele nu solicita nicio taxa suplimentara clientilor care dovedesc ca situatia financiara li s-a inrautatit, dar in final costul suportat de client poate sa urce cu pana la 15%.
"Daca isi prelungeste perioada de rambursare are de platit mai multa dobanda si pe cale de consecinta si costul final al creditului va fi mai mare.
In cazul in care opteaza pentru perioada de gratie, clientul plateste doar dobanda. Aici diferenta de cost depinde in foarte mare masura de structura si tipul creditului", spune Anca Bidian, directorul general al brokerului de credite Kiwi Finance.
De exemplu, pentru un credit de 20.000 de lei contractat pe o perioada de cinci ani la dobanda medie de pe piata un client plateste la sfarsitul perioadei de creditare aproximativ 28.000 de lei. Daca dupa trei ani de derulare a contractului decide sa-si prelungeasca perioada de rambursare de la cinci la sapte ani, costul total al imprumutului urca la 32.000 de lei, potrivit unui calcul al Kiwi Finance.
BRD percepe un comision de reesalonare la creditele pentru persoane fizice de 1% din soldul imprumutului, dar nu mai putin de 87,5 lei sau 25 de euro in cazul creditelor in valuta, acesta fiind unul dintre cele mai mari comisioane de pe piata. Comisionul este valabil pentru creditele de nevoi personale fara garantii.
In acelasi timp, CEC percepe un comision de 0,2% din valoarea sumei reesalonate pentru creditele in lei, acesta urcand pana la 2% la imprumuturile in valuta. Pentru creditele ipotecare reesalonarea se face fara niciun comision. Majoritatea bancilor au insa costuri fixe indiferent de valoarea creditului reesalonat. In schimb, BCR percepe un comision fix de 10 euro pentru prelungirea perioadei de creditare, amanarea la plata cu maximum doua luni sau solicitarea unei perioade de gratie de maximum sase luni in cazul in care clientul nu are restante. Comisionul creste la 30 de euro daca respectivul client are intarzieri la plata ratelor lunare. "Aceste costuri acopera cheltuielile administrative ocazionate de procesarea cererilor si restructurarea propriu-zisa in sistem", au precizat reprezentantii BCR.
Clientii Millennium platesc un comision de 50 de lei pentru modificarea oricarui parametru al creditului, in timp ce Alpha Bank nu percepe comision de reesalonare a creditului clientilor a caror situatie financiara s-a inrautatit, oficialii bancii sustinand ca au ales aceasta solutie pentru a nu pune si mai multa presiune asupra acestora. La schimbarea datei de scadenta a creditului, bancile percep de obicei taxe cuprinse intre 10 si 15 euro.
Chiar daca bancile nu au comisioane exorbitante sau o documentatie prea stufoasa la restructurarea creditelor, clientii sunt nemultumiti de modul in care bancile ii trateaza in momentul in care incearca sa-si mai reduca din povara financiara.
"Am depus dosarul la banca de o saptamana si pana acum nu am fost contactat, desi mi-au spus ca voi primi un raspuns in cateva zile. Nici nu au vrut sa-mi dea mai multe detalii legate de restructurare. Mi-au cerut o copie dupa contractul de munca si o adeverinta din care sa reiasa ca am un venit mai mic decat atunci cand am luat creditul", spune Catalin L., care incearca sa-si restructureze un credit luat in urma cu cativa ani.
Sursa: ZF
Autor: Ciprian Botea
Data: 06.05.2010
GE Money taie din dobanda la creditele de nevoi personale
GE Money, divizia de finantari de retail a americanilor de la General Electric, a redus cu pana la un punct dobanzile percepute la creditele de nevoi personale cu ipoteca in euro, aliniindu-se astfel tendintei din piata.
Americanii detin trei companii: Ralfi (credite in magazin), Domenia Credit (credite ipotecare) si Motoractive (leasing financiar), achizitionate in 2006 cu 140 mil. euro, toate trei operand acum sub brandul GE Money.
Astfel, compania a redus cu 0,75% dobanda la creditele de nevoi personale cu ipoteca, aceasta fiind acum Euribor la 6 luni plus o marja fixa care incepe de la 6,85%.
Nivelul Euribor (indicator al pietei monetare din zona euro, folosit ca referinta in produsele de creditare) la 6 luni este in prezent de 0,978%.
Al doilea produs de credit de nevoi personale al GE Money este imprumutul de consolidare a datoriilor, unde dobanda a fost redusa cu un punct, pana la Euribor la 6 luni plus o marja care incepe de la 7,2%.
Ameliorarea situatiei de pe pietele financiare din primul trimestru si scaderea marjelor de risc percepute de imprumutatorii straini pentru Romania au permis bancherilor sa revina cu dobanzile la niveluri apropiate de cele de dinaintea declansarii crizei la sfarsitul lui 2008. "Este o tendinta vizibila de scadere a dobanzilor, la care ne aliniem si noi. Cred in potentialul creditului de consolidare a datoriilor pentru ca pe de o parte cei care au credite sunt din ce in ce mai interesati sa plateasca o singura rata, ideal de valoare mai mica, iar pe de alta parte numarul romanilor care au doua sau mai multe credite negarantate si detin o proprietate ce poate fi ipotecata este mare. Asadar exista nevoie, interes si piata potentiala pentru acest produs", a declarat Paul Panciu, directorul general al Domenia Credit.
De asemenea, pana la sfarsitul lunii mai GE Money incearca sa atraga clienti pe segmentul creditului pentru achizitia de locuinta, practicand o dobanda cu un punct sub cea standard, adica Euribor plus 5,5%.
"Promotia se adreseaza mai ales celor care nu se califica in programul Prima casa", a mai spus Panciu.
Sursa: ZF
Autor: Angela Placinta
Data: 07.05.2010
Americanii detin trei companii: Ralfi (credite in magazin), Domenia Credit (credite ipotecare) si Motoractive (leasing financiar), achizitionate in 2006 cu 140 mil. euro, toate trei operand acum sub brandul GE Money.
Astfel, compania a redus cu 0,75% dobanda la creditele de nevoi personale cu ipoteca, aceasta fiind acum Euribor la 6 luni plus o marja fixa care incepe de la 6,85%.
Nivelul Euribor (indicator al pietei monetare din zona euro, folosit ca referinta in produsele de creditare) la 6 luni este in prezent de 0,978%.
Al doilea produs de credit de nevoi personale al GE Money este imprumutul de consolidare a datoriilor, unde dobanda a fost redusa cu un punct, pana la Euribor la 6 luni plus o marja care incepe de la 7,2%.
Ameliorarea situatiei de pe pietele financiare din primul trimestru si scaderea marjelor de risc percepute de imprumutatorii straini pentru Romania au permis bancherilor sa revina cu dobanzile la niveluri apropiate de cele de dinaintea declansarii crizei la sfarsitul lui 2008. "Este o tendinta vizibila de scadere a dobanzilor, la care ne aliniem si noi. Cred in potentialul creditului de consolidare a datoriilor pentru ca pe de o parte cei care au credite sunt din ce in ce mai interesati sa plateasca o singura rata, ideal de valoare mai mica, iar pe de alta parte numarul romanilor care au doua sau mai multe credite negarantate si detin o proprietate ce poate fi ipotecata este mare. Asadar exista nevoie, interes si piata potentiala pentru acest produs", a declarat Paul Panciu, directorul general al Domenia Credit.
De asemenea, pana la sfarsitul lunii mai GE Money incearca sa atraga clienti pe segmentul creditului pentru achizitia de locuinta, practicand o dobanda cu un punct sub cea standard, adica Euribor plus 5,5%.
"Promotia se adreseaza mai ales celor care nu se califica in programul Prima casa", a mai spus Panciu.
Sursa: ZF
Autor: Angela Placinta
Data: 07.05.2010
22 aprilie 2010
Raiffeisen Locuinte reduce dobanzile la credite cu pana la trei puncte
Raiffeisen Banca pentru Locuinte, subsidiara austriecilor specializata pe nisa contractelor de economisire-creditare pentru domeniul locativ, reduce dobanzile la creditul anticipat in lei de la 15% la 11,9% pe an si pentru creditul intermediar de la 10% la 8,9% pe an, spune Andrei Stamatian, presedintele bancii.
Banca are trei tipuri de produse: cel standard de economisire creditare, prin care clientul poate lua un credit in lei, cu 6% dobanda fixa, abia dupa ce a incheiat etapa de economisire, creditul anticipat, prin care clientul poate lua un credit in lei inainte de faza de economisire si creditul intermediar, prin care clientul poate lua imprumutul dupa ce a economisit 50% din suma.
Raiffeisen Locuinte a incheiat un protocol cu Primaria Cluj prin care se angajeaza sa ofere credite locuitorilor care nu pot participa din surse proprii la programul de reabilitare a locuintelor.
Programul de reabilitare a locuintelor presupune o contributie de 80% din partea statului si 20% din surse proprii ale locatarilor. Daca o singura persoana dintr-un bloc nu poate contribui, reabilitarea blocului poate fi blocata.
"Am decis ca prin aceasta colaborare cu Primaria Municipiului Cluj-Napoca sa incepem sa acordam si credite de valoare mai mica, de 3.000-4.000 de lei. La un credit de 3.000 de lei, rata lunara este de 76 de lei si dupa o perioada de trei ani si jumatate, maxim cinci ani, rata lunara scade la 21 de lei", spune Stamatian.
Raiffeisen Locuinte a incheiat anul trecut cu un profit de un milion de lei, depozite de 250 mil. lei si credite de 49 mil. de lei.
Singurul competitor pe aceasta piata este BCR Banca pentru Locuinte, infiintata la jumatatea anului 2008, care a incheiat anul cu o pierdere de 7,2 mil. lei si depozite de 220 mil. lei. BCR Locuinte va da primele credite in primavara aceasta.
Sursa: ZF
Autor: Izabela Badarau
Data: 21.04.2010
Banca are trei tipuri de produse: cel standard de economisire creditare, prin care clientul poate lua un credit in lei, cu 6% dobanda fixa, abia dupa ce a incheiat etapa de economisire, creditul anticipat, prin care clientul poate lua un credit in lei inainte de faza de economisire si creditul intermediar, prin care clientul poate lua imprumutul dupa ce a economisit 50% din suma.
Raiffeisen Locuinte a incheiat un protocol cu Primaria Cluj prin care se angajeaza sa ofere credite locuitorilor care nu pot participa din surse proprii la programul de reabilitare a locuintelor.
Programul de reabilitare a locuintelor presupune o contributie de 80% din partea statului si 20% din surse proprii ale locatarilor. Daca o singura persoana dintr-un bloc nu poate contribui, reabilitarea blocului poate fi blocata.
"Am decis ca prin aceasta colaborare cu Primaria Municipiului Cluj-Napoca sa incepem sa acordam si credite de valoare mai mica, de 3.000-4.000 de lei. La un credit de 3.000 de lei, rata lunara este de 76 de lei si dupa o perioada de trei ani si jumatate, maxim cinci ani, rata lunara scade la 21 de lei", spune Stamatian.
Raiffeisen Locuinte a incheiat anul trecut cu un profit de un milion de lei, depozite de 250 mil. lei si credite de 49 mil. de lei.
Singurul competitor pe aceasta piata este BCR Banca pentru Locuinte, infiintata la jumatatea anului 2008, care a incheiat anul cu o pierdere de 7,2 mil. lei si depozite de 220 mil. lei. BCR Locuinte va da primele credite in primavara aceasta.
Sursa: ZF
Autor: Izabela Badarau
Data: 21.04.2010
Creditele cu dobanda promotionala, o bomba care inca ticaie
Bancherii au dat in anii de boom al creditarii finantari ipotecare cu dobanzi promotionale - fixate la niveluri mici doar pentru o perioada scurta, dupa care devin variabile - de 7 mld. lei (circa 2 mld. euro, la cursul de atunci).
Acest artificiu de marketing se intoarce insa acum impotriva bancherilor: pe masura ce dobanzile se reseteaza rata lunara creste, dar cum clientii sunt deja sub presiune, multi ajung restantieri. Care ar putea fi impactul? Experti din BNR calculeaza ca bancile ar putea fi nevoite sa faca provizioane suplimentare de 85 mil. lei (aproape 21 mil. euro). Suma nu este covarsitoare, avand in vedere ca bancile au deja facute provizioane de 4 mld. euro, iar soldul creste in fiecare luna cu zeci sau sute de milioane de euro. Spre exemplu, la un credit ipotecar de 40.000 de euro, rambursabil in 30 de ani, rata lunara era de 275 de euro, la o dobanda de 5,75% pe an. Daca dobanda urca la 7% pe an, rata ajunge 310 euro, sau 337 de euro la o dobanda de 8% pe an.
Creditele cu dobanda promotionala au fost cele care au impins spre colaps piata imobiliara americana, unde multi clienti cu venituri modeste au fost impinsi de brokeri si ajutati de banci sa cumpere case pe care de fapt nu si le permiteau.
Creditele cu dobanda promotionala au luat amploare in anul 2008 cand bancherii se grabeau sa castige cota de piata, ponderea creditelor ipotecare cu clauze promotionale in total credite nou acordate populatiei ajungand la peste 50%, potrivit raportului de stabilitate al BNR pe 2009. Anul trecut procentul a coborat la 30%. Bancile nu au riscat sa inghete nivelul dobanzii pe o perioada mai lunga de cinci ani. Ca volum, creditele promotionale reprezinta aproximativ 30% din stocul total al creditelor ipotecare acordate populatiei, care se apropie de 6 miliarde de euro.
Perioada de gratie pentru unele din aceste credite deja a inceput sa expire, astfel ca o sa apara sau deja au aparut in sistem debitori al caror serviciu al datoriei cel mai probabil va creste.
BNR avertiza inca de anul trecut ca daca venitul disponibil al acestor debitori nu va putea acomoda cresterea serviciului datoriei dupa perioada promotionala, atunci rata restantelor se va majora.
"La limita, daca am considera ca dupa perioada promotionala aceste credite se vor comporta precum celelalte, atunci cerinta suplimentara pentru acoperirea pierderii asteptate ar fi de 85 de milioane de lei", au explicat surse din banca centrala.
Valoarea se calculeaza luand in considerare rata neperformantei la creditele ipotecare din prezent de 2,7%, volumul creditelor promotionale de 7 miliarde de lei si un coeficient de 0,45, reprezentand pierderea efectiva suferita de banca dupa valorificarea garantiilor detinute.
"Bancile pot sa apeleze la solutia restructurarii acestor credite, pentru ca debitorii sa poata plati si dupa finalul promotiei", mai spun sursele citate.
Bancherii spun ca deja au avut clienti care s-au confruntat cu astfel de situatii.
"Dobanzile promotionala se situau undeva intre 5 si 7% pe an. Resetarea dobanzilor a inceput prin 2008, dar la BRD nu am avut probleme cu clientii pentru ca ii anuntam din start ce urmeaza. La noi dobanda initiala era undeva peste 5% pe an si ulterior se recalcula la o marja de 2,2% peste Euribor (situat la 4,8%-5% pe an in 2008 - n. red.)", a explicat Lucian Cojocaru, directorul departamentului comercial al retelei BRD.
Pe piata au aparut insa si scandaluri pentru ca la anumite banci dobanda recalculata ajungea sa fie dubla fata de cea initiala.
Gabriela Nistor, director executiv retail banking Banca Transilvania, spune ca banca a avut mai multe oferte de credite cu dobanzi promotionala, situate in jurul a 6,5%-7,5% pe an la euro.
"La recalculare nu au fost probleme in mod deosebit cu clientii pentru ca acestia stiau ce presupune un astfel de credit".
Date recente ale BNR arata insa ca portofoliile de credite in franci elvetieni - o alternativa foarte populara pentru finantarile imobiliare in 2007 si 2008 - se deterioreaza rapid.
Restantele la creditele contractate de populatie in alte monede decat leul, euro sau dolarul - categorie in care intra finantarile in franci elvetieni- au explodat la inceputul acestui an. Doar in ianuarie soldul s-a dublat, ajungand la 250 mil. lei (aproape 61 mil. euro), potrivit datelor BNR.
Bancile au folosit o asemenea solutie de finantare si pentru a genera un grad de indatorare mai mare pentru clienti. In februarie, soldul a mai urcat cu inca 16%, pana la 291 de milioane de lei (71 de milioane de euro).
Majoritatea creditelor cu dobanda fixa au facut parte din oferte promotionale, dobanda fiind fixata doar pentru primul an sau pentru primii doi ani, dupa care pot aparea cresteri.
Sursa: ZF
Autor: Claudia Medrega, Ciprian Botea
Data: 22.04.2010
Acest artificiu de marketing se intoarce insa acum impotriva bancherilor: pe masura ce dobanzile se reseteaza rata lunara creste, dar cum clientii sunt deja sub presiune, multi ajung restantieri. Care ar putea fi impactul? Experti din BNR calculeaza ca bancile ar putea fi nevoite sa faca provizioane suplimentare de 85 mil. lei (aproape 21 mil. euro). Suma nu este covarsitoare, avand in vedere ca bancile au deja facute provizioane de 4 mld. euro, iar soldul creste in fiecare luna cu zeci sau sute de milioane de euro. Spre exemplu, la un credit ipotecar de 40.000 de euro, rambursabil in 30 de ani, rata lunara era de 275 de euro, la o dobanda de 5,75% pe an. Daca dobanda urca la 7% pe an, rata ajunge 310 euro, sau 337 de euro la o dobanda de 8% pe an.
Creditele cu dobanda promotionala au fost cele care au impins spre colaps piata imobiliara americana, unde multi clienti cu venituri modeste au fost impinsi de brokeri si ajutati de banci sa cumpere case pe care de fapt nu si le permiteau.
Creditele cu dobanda promotionala au luat amploare in anul 2008 cand bancherii se grabeau sa castige cota de piata, ponderea creditelor ipotecare cu clauze promotionale in total credite nou acordate populatiei ajungand la peste 50%, potrivit raportului de stabilitate al BNR pe 2009. Anul trecut procentul a coborat la 30%. Bancile nu au riscat sa inghete nivelul dobanzii pe o perioada mai lunga de cinci ani. Ca volum, creditele promotionale reprezinta aproximativ 30% din stocul total al creditelor ipotecare acordate populatiei, care se apropie de 6 miliarde de euro.
Perioada de gratie pentru unele din aceste credite deja a inceput sa expire, astfel ca o sa apara sau deja au aparut in sistem debitori al caror serviciu al datoriei cel mai probabil va creste.
BNR avertiza inca de anul trecut ca daca venitul disponibil al acestor debitori nu va putea acomoda cresterea serviciului datoriei dupa perioada promotionala, atunci rata restantelor se va majora.
"La limita, daca am considera ca dupa perioada promotionala aceste credite se vor comporta precum celelalte, atunci cerinta suplimentara pentru acoperirea pierderii asteptate ar fi de 85 de milioane de lei", au explicat surse din banca centrala.
Valoarea se calculeaza luand in considerare rata neperformantei la creditele ipotecare din prezent de 2,7%, volumul creditelor promotionale de 7 miliarde de lei si un coeficient de 0,45, reprezentand pierderea efectiva suferita de banca dupa valorificarea garantiilor detinute.
"Bancile pot sa apeleze la solutia restructurarii acestor credite, pentru ca debitorii sa poata plati si dupa finalul promotiei", mai spun sursele citate.
Bancherii spun ca deja au avut clienti care s-au confruntat cu astfel de situatii.
"Dobanzile promotionala se situau undeva intre 5 si 7% pe an. Resetarea dobanzilor a inceput prin 2008, dar la BRD nu am avut probleme cu clientii pentru ca ii anuntam din start ce urmeaza. La noi dobanda initiala era undeva peste 5% pe an si ulterior se recalcula la o marja de 2,2% peste Euribor (situat la 4,8%-5% pe an in 2008 - n. red.)", a explicat Lucian Cojocaru, directorul departamentului comercial al retelei BRD.
Pe piata au aparut insa si scandaluri pentru ca la anumite banci dobanda recalculata ajungea sa fie dubla fata de cea initiala.
Gabriela Nistor, director executiv retail banking Banca Transilvania, spune ca banca a avut mai multe oferte de credite cu dobanzi promotionala, situate in jurul a 6,5%-7,5% pe an la euro.
"La recalculare nu au fost probleme in mod deosebit cu clientii pentru ca acestia stiau ce presupune un astfel de credit".
Date recente ale BNR arata insa ca portofoliile de credite in franci elvetieni - o alternativa foarte populara pentru finantarile imobiliare in 2007 si 2008 - se deterioreaza rapid.
Restantele la creditele contractate de populatie in alte monede decat leul, euro sau dolarul - categorie in care intra finantarile in franci elvetieni- au explodat la inceputul acestui an. Doar in ianuarie soldul s-a dublat, ajungand la 250 mil. lei (aproape 61 mil. euro), potrivit datelor BNR.
Bancile au folosit o asemenea solutie de finantare si pentru a genera un grad de indatorare mai mare pentru clienti. In februarie, soldul a mai urcat cu inca 16%, pana la 291 de milioane de lei (71 de milioane de euro).
Majoritatea creditelor cu dobanda fixa au facut parte din oferte promotionale, dobanda fiind fixata doar pentru primul an sau pentru primii doi ani, dupa care pot aparea cresteri.
Sursa: ZF
Autor: Claudia Medrega, Ciprian Botea
Data: 22.04.2010
17 aprilie 2010
GE Money ieftineste cu un punct procentual ipotecarele in euro
GE Money vinde pana pe 31 mai credite ipotecare in euro cu o dobanda mai mica cu un punct procentual decat in oferta standard.
Astfel, pentru creditele contractate pana la sfarsitul lunii mai clientii platesc o marja de 5,5% peste indicatorul Euribor la sase luni, situat in prezent in jurul a 1% pe an. Avansul minim platit de client este insa de 30% din valoarea bunului finantat.
Astfel pentru un credit de 30.000 de euro luat pe 30 de ani, rata lunara porneste de la 197 de euro, potrivit unui calcul oferit de GE Money.
Sursa: ZF
Autor: Ciprian Botea
Data: 12.04.2010
Astfel, pentru creditele contractate pana la sfarsitul lunii mai clientii platesc o marja de 5,5% peste indicatorul Euribor la sase luni, situat in prezent in jurul a 1% pe an. Avansul minim platit de client este insa de 30% din valoarea bunului finantat.
Astfel pentru un credit de 30.000 de euro luat pe 30 de ani, rata lunara porneste de la 197 de euro, potrivit unui calcul oferit de GE Money.
Sursa: ZF
Autor: Ciprian Botea
Data: 12.04.2010
14 aprilie 2010
Banca Romaneasca anticipeaza ca vinde 1.350 de credite prin "Prima casa" anul acesta
Banca Romaneasca, detinuta de grupul financiar elen National Bank of Greece, estimeaza ca va vinde anul acesta 1.350 de credite ipotecare in programul "Prima Casa", in conditiile in care i-a fost alocat un plafon de garantii de 53,9 milioane de euro.
Anul trecut banca a avut un plafon de garantii de 35 de milioane de euro, iar pana in prezent a acordat credite de 21 mil. euro, dar mai are in analiza inca 600 de dosare, cu o valoare cumulata de 15 mil. euro. Anul trecut, valoarea medie a creditelor acordate prin "Prima casa" a fost de 40.000 de euro, peste 80% dintre clienti cumparand imobile vechi.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 15.03.2010
Anul trecut banca a avut un plafon de garantii de 35 de milioane de euro, iar pana in prezent a acordat credite de 21 mil. euro, dar mai are in analiza inca 600 de dosare, cu o valoare cumulata de 15 mil. euro. Anul trecut, valoarea medie a creditelor acordate prin "Prima casa" a fost de 40.000 de euro, peste 80% dintre clienti cumparand imobile vechi.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 15.03.2010
UniCredit vinde ipotecare cu dobanda de 6,94% pe an la euro
UniCredit Tiriac, un jucator de top zece, vinde credite ipotecare la o dobanda de 6,94% pe an, astfel ca rata lunara la un imprumut de 52.000 de euro, rambursabil in 30 de ani, este de 348 de euro.
Dobanda este variabila, fiind calculata in functie de indicatorul Euribor pentru maturitatea de sase luni, la care se adauga o marja de 5,95 puncte procentuale. Banca percepe un singur comision, la acordare, de 2,3% din suma imprumutata.
Clientul trebuie sa vina cu un avans de cel putin 20% din pretul proprietatii pe care intentioneaza sa o cumpere.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 23.03.2010
Dobanda este variabila, fiind calculata in functie de indicatorul Euribor pentru maturitatea de sase luni, la care se adauga o marja de 5,95 puncte procentuale. Banca percepe un singur comision, la acordare, de 2,3% din suma imprumutata.
Clientul trebuie sa vina cu un avans de cel putin 20% din pretul proprietatii pe care intentioneaza sa o cumpere.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 23.03.2010
Banca Transilvania vinde ipotecare noi in euro la 6,25%. Clientii vechi platesc 7,9%
Banca Transilvania (BT), o banca de top cu capital privat local, incearca sa tina pasul cu concurenta si vine cu o promotie pentru ipotecarele in euro cu dobanda de 6,25% pe an, fixa pana in ianuarie 2012.
Clientii care au insa in derulare un credit imobiliar platesc in continuare o dobanda de 7,9% pe an.
Dupa finalul perioadei de promotie, clientii care iau ipotecare acum vor trece la conditiile standard, care inseamna ca dobanda este calculata in functie de indicatorul Euribor pentru maturitatea de sase luni, plus o marja de 7 puncte procentuale.
In prezent nivelul Euribor sase luni este de 0,99% pe an, insa ar putea creste in viitor, pe masura ce Banca Centrala Europeana va ridica dobanda-cheie la euro, aflata acum la un minim istoric de 1% pe an. "Vrem sa vedem care este apetitul clientilor si, in functie de rezultate, am putea sa prelungim promotia", spune Gabriela Nistor, director executiv retail al bancii.
In cadrul promotiei, banca mai vinde si credite de nevoi personale garantate cu ipoteca, pentru care dobanda este de asemenea fixata la nivelul de 6,5% pe an, pana in ianuarie 2012. Dupa aceasta data, costul va trece la nivelul standard.
Promotia se aplica doar pentru creditele aprobate in aprilie si prevede inclusiv comision zero de acordare si de risc. In oferta standard, banca vinde credite ipotecare doar cu dobanda variabila, calculata in functie de indicatorul Euribor pentru perioada de sase luni plus o marja de 7 puncte procentuale. In prezent, dobanda este de 7,99% pe an.
Pentru un credit ipotecar de 50.000 de euro, contractat pe 30 de ani, rata lunara va fi fixa la nivelul de 308 euro, pana in ianuarie 2012, potrivit unui exemplu de calcul furnizat de banca.
"Pe durata acestei promotii, clientul va economisi 1.000 de euro", afirma reprezentantii bancii.
Mai multe banci au ieftinit creditele si au venit cu promotii, atat pentru imprumuturile in lei, cat si in valuta.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 13.04.2010
Clientii care au insa in derulare un credit imobiliar platesc in continuare o dobanda de 7,9% pe an.
Dupa finalul perioadei de promotie, clientii care iau ipotecare acum vor trece la conditiile standard, care inseamna ca dobanda este calculata in functie de indicatorul Euribor pentru maturitatea de sase luni, plus o marja de 7 puncte procentuale.
In prezent nivelul Euribor sase luni este de 0,99% pe an, insa ar putea creste in viitor, pe masura ce Banca Centrala Europeana va ridica dobanda-cheie la euro, aflata acum la un minim istoric de 1% pe an. "Vrem sa vedem care este apetitul clientilor si, in functie de rezultate, am putea sa prelungim promotia", spune Gabriela Nistor, director executiv retail al bancii.
In cadrul promotiei, banca mai vinde si credite de nevoi personale garantate cu ipoteca, pentru care dobanda este de asemenea fixata la nivelul de 6,5% pe an, pana in ianuarie 2012. Dupa aceasta data, costul va trece la nivelul standard.
Promotia se aplica doar pentru creditele aprobate in aprilie si prevede inclusiv comision zero de acordare si de risc. In oferta standard, banca vinde credite ipotecare doar cu dobanda variabila, calculata in functie de indicatorul Euribor pentru perioada de sase luni plus o marja de 7 puncte procentuale. In prezent, dobanda este de 7,99% pe an.
Pentru un credit ipotecar de 50.000 de euro, contractat pe 30 de ani, rata lunara va fi fixa la nivelul de 308 euro, pana in ianuarie 2012, potrivit unui exemplu de calcul furnizat de banca.
"Pe durata acestei promotii, clientul va economisi 1.000 de euro", afirma reprezentantii bancii.
Mai multe banci au ieftinit creditele si au venit cu promotii, atat pentru imprumuturile in lei, cat si in valuta.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 13.04.2010
Nistor, BT: Piata pare ca s-a dezghetat in urma promotiilor
Cu dobanzi mai mici si campanii de promovare a creditelor inclusiv la televizor, bancherii de la Banca Transilvania considera ca au reusit sa "dezghete" apetitul clientilor pentru imprumuturi.
"Piata pare ca s-a dezghetat. Noi am avut o campanie pentru credite fara garantii, iar feedback-ul a fost foarte bun: vanzarile s-au dublat in martie fata de februarie", spune Gabriela Nistor, director executiv retail la Banca Transilvania, o banca de top pe retail.
La nivelul pietei, datele BNR arata ca in ianuarie si februarie scaderea soldului creditului de consum - care reprezinta mai bine de trei sferturi din finantarile acordate populatiei - a accelerat.
In primele doua luni ale anului soldul a scazut cu 2 miliarde de lei sau aproape 3%, pana la 70,6 miliarde de lei (echivalentul a 17 miliarde de euro).
In aceste conditii, tot mai multe banci au venit pe piata cu reduceri de dobanzi si campanii promotionale, pentru a-si impulsiona vanzarile de credite. O scadere a soldului inseamna venituri mai mici din dobanzi, intr-un moment in care cheltuielile cu provizioanele pun mare presiune pe profitabilitate.
Cum anul acesta bancherii nu se mai pot baza nici pe veniturile mari din operatiunile de trezorerie pe care le-au obtinut pe fondul volatilitatii mari de curs si dobanzi din 2009, singura alternativa ramane impulsionarea creditarii.
"Am avut cresteri pe creditare, dar volumele nu sunt cele cu care eram obisnuiti. Cu toate promotiile si programul «Prima casa», ar trebui sa atingem la sfarsitul anului o crestere cu 10%-15% a plasamentelor (soldul creditelor acordate, n. red.)", spune Nistor.
In martie, BT a avut o campanie pentru credite de consum, cu dobanzi de 13,5% pe an la lei, iar luna aceasta promoveaza credite ipotecare in euro, la o dobanda de 6,25% pe an (fixa pana in ianuarie 2012). BRD, a doua mare banca locala, a mers chiar mai jos, testand piata cu o dobanda de 7% pe an la creditele de nevoi personale in lei.
La sfarsitul anului trecut BT avea o expunere pe retail de 5,4 miliarde de lei (1,2 miliarde de euro), potrivit raportarilor financiare.
Dobanda de baza - prime rate, un indicator care arata costul de finantare a bancii - utilizata in stabilirea costului creditelor de retail fara garantii a fost redusa la lei de patru ori de la inceputul anului, coborand de la 11% la 8% pe an.
La euro dobanda de baza a fost redusa doar in ianuarie, cu jumatate de punct procentual, la 5,5% pe an. Spre exemplu, la creditul de nevoi personale Practic BT, marja care se adauga peste dobanda "prime rate" la lei este de 5,5%.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 14.04.2010
"Piata pare ca s-a dezghetat. Noi am avut o campanie pentru credite fara garantii, iar feedback-ul a fost foarte bun: vanzarile s-au dublat in martie fata de februarie", spune Gabriela Nistor, director executiv retail la Banca Transilvania, o banca de top pe retail.
La nivelul pietei, datele BNR arata ca in ianuarie si februarie scaderea soldului creditului de consum - care reprezinta mai bine de trei sferturi din finantarile acordate populatiei - a accelerat.
In primele doua luni ale anului soldul a scazut cu 2 miliarde de lei sau aproape 3%, pana la 70,6 miliarde de lei (echivalentul a 17 miliarde de euro).
In aceste conditii, tot mai multe banci au venit pe piata cu reduceri de dobanzi si campanii promotionale, pentru a-si impulsiona vanzarile de credite. O scadere a soldului inseamna venituri mai mici din dobanzi, intr-un moment in care cheltuielile cu provizioanele pun mare presiune pe profitabilitate.
Cum anul acesta bancherii nu se mai pot baza nici pe veniturile mari din operatiunile de trezorerie pe care le-au obtinut pe fondul volatilitatii mari de curs si dobanzi din 2009, singura alternativa ramane impulsionarea creditarii.
"Am avut cresteri pe creditare, dar volumele nu sunt cele cu care eram obisnuiti. Cu toate promotiile si programul «Prima casa», ar trebui sa atingem la sfarsitul anului o crestere cu 10%-15% a plasamentelor (soldul creditelor acordate, n. red.)", spune Nistor.
In martie, BT a avut o campanie pentru credite de consum, cu dobanzi de 13,5% pe an la lei, iar luna aceasta promoveaza credite ipotecare in euro, la o dobanda de 6,25% pe an (fixa pana in ianuarie 2012). BRD, a doua mare banca locala, a mers chiar mai jos, testand piata cu o dobanda de 7% pe an la creditele de nevoi personale in lei.
La sfarsitul anului trecut BT avea o expunere pe retail de 5,4 miliarde de lei (1,2 miliarde de euro), potrivit raportarilor financiare.
Dobanda de baza - prime rate, un indicator care arata costul de finantare a bancii - utilizata in stabilirea costului creditelor de retail fara garantii a fost redusa la lei de patru ori de la inceputul anului, coborand de la 11% la 8% pe an.
La euro dobanda de baza a fost redusa doar in ianuarie, cu jumatate de punct procentual, la 5,5% pe an. Spre exemplu, la creditul de nevoi personale Practic BT, marja care se adauga peste dobanda "prime rate" la lei este de 5,5%.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 14.04.2010
28 februarie 2010
Ce este biroul de credit si cine ajunge acolo?
Deoarece am vazut ca exista o reala dezinformare cu privire la ce este biroul de credit, cine apare in biroul de credit, in cat timp apar in biroul de credit si alte astfel de intrebari, o sa incerc sa va pun la dispozitie cateva date care sper sa va lamureasca.
Biroul de credit s-a infiintat la sfârşitul anului 2003 şi înregistrat la Registrul Comerţului în data de 16 februarie 2004 si are ca actionari 25 de banci.
Biroul de Credit îşi propune să furnizeze informaţii reale, actualizate şi consistente referitoare la persoane fizice care au contractat:
Biroul de credit gestioneaza si furnizeaza date negative şi pozitive, date referitoare la fraudulenţi si inadvertenţe, provenite din surse bancare şi non-bancare.
Cine apare in biroul de credit?
Persoanele fizice care au contractat credite sau leasing-uri şi au intârzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30 de zile calendaristice.
Daca am intarzieri cat timp o sa apar cu ele la biroul de credit?
Aceasta intarziere ramane in istoric timp de 4 ani.
Daca am avut o intarziere si am achitat-o , cum apare in biroul de credit?
Se va vedea exact intervalul de timp in care au existat intarzierile, iar acestea vor fii sterse din istoric in 4 ani.
Pot sa imi fac singur interogare la biroul de credit?
Da se poate, trebuie să adresaţi în scris către Biroul de Credit o cerere datată şi semnată, la care sa anexaţi o copie lizibila după actul de identitate (buletin sau carte de identitate) şi, după caz, dovada plăţii serviciului solicitat. Puteţi trimite această cerere, însoţită de actul de identitate şi daca este cazul de documentul de plată (scanate daca se trimit prin e-mail), la adresa noastră poştală sau la adresa de e-mail*): situatie@birouldecredit.ro. Numai prima solicitare adresată Biroului de Credit pe parcursul aceluiaşi an calendaristic este gratuită. Începand cu a 2-a cerere inclusiv, serviciul solicitat va fi comisionat cu suma de 6 lei, dovada plătii urmând să o trimiteti impreună cu cererea. Plata se va face la orice unitate a Băncii Comerciale Române S.A.
Biroul de credit s-a infiintat la sfârşitul anului 2003 şi înregistrat la Registrul Comerţului în data de 16 februarie 2004 si are ca actionari 25 de banci.
Biroul de Credit îşi propune să furnizeze informaţii reale, actualizate şi consistente referitoare la persoane fizice care au contractat:
- credite de la bănci sau societăţi financiare,
- produs în sistem leasing sau au fost asigurate împotriva riscului de neplată de o societate de asigurări.
Biroul de credit gestioneaza si furnizeaza date negative şi pozitive, date referitoare la fraudulenţi si inadvertenţe, provenite din surse bancare şi non-bancare.
Cine apare in biroul de credit?
Persoanele fizice care au contractat credite sau leasing-uri şi au intârzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30 de zile calendaristice.
Daca am intarzieri cat timp o sa apar cu ele la biroul de credit?
Aceasta intarziere ramane in istoric timp de 4 ani.
Daca am avut o intarziere si am achitat-o , cum apare in biroul de credit?
Se va vedea exact intervalul de timp in care au existat intarzierile, iar acestea vor fii sterse din istoric in 4 ani.
Pot sa imi fac singur interogare la biroul de credit?
Da se poate, trebuie să adresaţi în scris către Biroul de Credit o cerere datată şi semnată, la care sa anexaţi o copie lizibila după actul de identitate (buletin sau carte de identitate) şi, după caz, dovada plăţii serviciului solicitat. Puteţi trimite această cerere, însoţită de actul de identitate şi daca este cazul de documentul de plată (scanate daca se trimit prin e-mail), la adresa noastră poştală sau la adresa de e-mail*): situatie@birouldecredit.ro. Numai prima solicitare adresată Biroului de Credit pe parcursul aceluiaşi an calendaristic este gratuită. Începand cu a 2-a cerere inclusiv, serviciul solicitat va fi comisionat cu suma de 6 lei, dovada plătii urmând să o trimiteti impreună cu cererea. Plata se va face la orice unitate a Băncii Comerciale Române S.A.
25 februarie 2010
Va numarati printre cei care incaseaza venituri precum drepturi de autor, chirii, dividende, comisioane din vanzari sau sunteti persoana fizica autorizata. Daca da, cum au privit bancile solicitarea dvs. de credit?
Situatia urmatoare va este familiara: mergeti la o banca, solicitati un imprumut ipotecar, prezentati documentele financiare, dupa care raspunsul bancii este : solictarea a fost respinsa datorita veniturilor solicitantului. Este cazul multora dintre noi, cei care incasam venituri din drepturi de autor, chirii, dividende, comisioane din vanzari, contracte de prestari servicii, beneficiem de anumite prime, bonusuri. Vom incerca sa venim in sprijinul dvs prin prezentarea catorva idei cu privire la credibilitatea venitului dumneavoastra in fata bancii, in ce masura este ponderat, cum s-a schimbat perceptia bancilor asupra tipurilor de venituri din 2008 pana acum si cum ar fi cel mai indicat sa procedati in momentul in care vreti sa aplicati pentru un credit garantat.
Precum ciclicitatea prezenta in evolutia instrumentului de politica monetara a BNR (dobanda de referinta 8% ian 2008 – 10.5% iulie 2009 – 8% ian 2010), volumul solicitarii creditarii a urmat acelasi trend. Daca in 2008 se manifesta febra creditelor in CHF, acestea fiind promovate prin dobanzi foarte mici (3.95% fixa la Volksbank) si rata de convertibilitatea mica (1.65) in 2009 si 2010 au fost promovate creditele in euro, dobanda acestora depinzand de cotatia euribor (www.euribor.org ), care in 2009 a inregistrat cotatii minime istorice. Agitatia puternica din vara 2008 privind achizitia unui imobil s-a transformat intr-o disperare fara limite in iarna lui 2008, respectiv primavara lui 2009, cand solicitarile de credite aflate in analiza au inceput sa cada, iar antecontractele nu au putut fi onorate. Daca in SUA in iulie 2008 lumea nu mai stia la ce sa apeleze pentru a-si salva proprietatile, in Romania nu stiau ce metode sa mai creeze pentru justificarea unor venituri doar in hartii , fictive, care mai tarziu s-au demonstrat a fi cauza celor mai multe credite neperformante. Moda anului 2008 era cosmetizarea venitului, asteptarea trecerii celor trei luni, conform vechimii necesare pentru a fi luate in considerare si solicitarea finantarii, realizarii planului stabilit. Dupa aceasta etapa, romanii reveneau la vechile salarii, respectiv functii, la scutirea achitarii impozitelor aferente maririi salariale, insa rata a urmat si ea o crestere constanta, aducand in prag de disperare tot mai multe persoane.
In septembrie 2008 BNR-ul vine cu demachiantele aferente veniturilor fictive, introducand obligatorie prezenarea fisei fiscale pe anul anterior, cu mentiunea ca o marire salariala poate fi luata in considerare doar daca nu depaseste 20% salariul anterior sau daca este insotita de schimbare de functie. Veniturile asimilate salariilor (bonuri de masa, diurne, norma de hrana, prime, stimulente, comisioanele), venituri care nu pot asigura banca de un caracter permanent sunt sau nu acceptate de diverse banci. Datorita situatiei economice, comisioanele din vanzari sunt ponderate pana la 50%, datorita fluctuatiei si instabilitatii pe care o prezinta (ex: Raiffeisen, Banca Transilvania) sau nu sunt luate in calcul (ex: Volksbank, Leumi, Bank of Cyprus). Diurnele nu se accepta de majoritatea bancilor, pe cand norma de hrana este acceptata, in schimb trebuie sa fie incasata de minim 3 luni (ex: Unicredit, Millennium Bank).
Astfel, usor, usor, piata s-a „curatat”, iar procesul continua. Nici starea economiei nationale nu mai incurajeaza astfel de tehnici, deoarece tot mai multi agenti economici cauta metode de optimizare a cheltuielilor si chiar de supravietuire in conditiile aprige de la momentul respectiv.
De asemenea, daca in 2008 se acordau foarte multe credite in baza veniturilor din drepturi de autor, chirii, contracte de prestari servicii sau dividende, la momentul actual acestea sunt considerate cele mai riscante, astfel atribuindu-le un coeficient de ajustare sau un coeficient de risc pentru care banca isi asuma responabilitatea.
Venituri din drepturi de autor erau considerate in 2008 ca echivalentul venitului salarial, luandu-se in considerare chiar 100%, in timp ce din 2009 cedentul trece printr-o analiza foarte amanuntita pentru a i se atribui un grad de risc conform caruia clientul isi va incasa drepturile potrivit muncii prestate.
In 2009, 2010, drepturile de autor au devenit chiar venituri secundare, luandu-se in considerare la unele banci doar daca insoteste un venit salarial, fapt intalnit si in cazul chiriilor. Ponderea medie este de 80%, astfel, Alpha Bank -75%, Millennium 50%, Intesa San Paolo 100%, cu o vechime totala de minim 1 an in general.
In 2008 erau un plus de valoare foarte important daca ati fi solicitat un credit in baza acestor venituri din chirii, fiind considerate mai stabile si mai sigure decat un salariu, insa situatia capata o noua intorsatura in 2009, devenind printre cele mai riscante (coeficient de ajustare 80% BCR, 60% Alpha Bank). In cazul BCR, acestea nu se iau in calcul decat in limita venitului salarial, de asemenea, daca in 2008 veniturile din chirii din contractele incheiate cu persoane fizice erau privite cu incredere, in momentul de fata bancile prefera mai mult contractele incheiate cu persoane juridice. Contractele incheiate cu persoane fizice trebuie sa indeplineasca conditia unei vechimi mai mari de 1 an si intotdeauna sa includa o clauza de reinnoire automata cu acordul celor doua parti. La momentul actual ponderea medie care se ia in calcul de catre banci este de 75%, institutii financiare precum Bank of Cyprus, Garanti sau GE Money, luandu-le aproapre de 100% in analiza.
Cazul dividendelor este strict legat de evolutia performantelor firmelor, mai nou, de domeniul de activitate, de numarul de angajati sau chiar de evolutia unor indicatori de performanta lipsiti de scaderi ale valorilor. Este indicata o vechime minima de 2 ani de la infiintarea firmei, iar in acest timp firma sa inregistreze im mod imperios necesar activitate. Dividendele, pentru a fi luate in considerare trebuie sa fie repartizate si spre deosebire de anul 2008, chiar incasate. Pentru dividendele reinvestite, nu putem sa le folosim ca si venit eligibil pentru solicitarea unui imprumut garantat.
Cum sunt privite veniturile obtinute in baza unor contracte de colaborare, prestari servicii in calitate de persoana fizica autorizata? Functie de activitatea pe care o presteaza respectivul client, veniturile de acest tip pot fi considerate fiabile pentru un credit sau nu. Categorii precum avocati, notari publici, medici, executori judecatoresti, experti tehnici si contabili, contabili autorizati, consultanti de plasament in valori mobiliare, auditori financiari, consultanti fiscali, arhitecti, traducatori, informaticieni, sunt privilegiati in acest sens, avand un statut bun in fata unei banci. In general, vechimea minima necesara pentru a fi considerat un client bun este de 1 an de desfasurare a activitatii. Deoarece presupun un anumit grad de risc, veniturile realizate de persoanele fizice autorizate ce constituie baza de calcul reprezinta 75% - 90% din venitul net. Exista pe piata, la momentul actual, si banci, precum Volksbank sau Leumi, care iau in considerare venitul net in procent de 100%. In momentul in care se alege o banca pentru un credit ipotecar, acest lucru poate constitui un element definitoriu, deoarece majoritatea clientilor care aplica pentru un credit, nu se incadreaza la suma dorita si au nevoie de banca ce le ia in considerare intreg venitul.
Documentatia solicitata de banca pentru analizarea unui astfel de dosar difera in functie de modalitatea de incasare a venitului. Pentru persoanele care incaseaza venituri din activitati independente determinate pe baza contabilitatii in partida simpla, constau in: decizia privind veniturile estimate pentru anul anterior, declaratia estimativa pentru anul in curs, decizia de impunere privind veniturile realizate pentru anul n-2 (declaratia privind veniturile realizate pentru anul anterior), cat si registrul de incasari si plati pentru ultimul an. Depinde si de momentul din an in care clientul aplica pentru credit, pentru ca daca aplicatia are loc in septembrie a.c. , atunci clientul trebuie sa prezinte decizia de impunere privind veniturile realizate pentru anul anterior in locul declaratiei privind veniturile realizate pentru anul anterior. Cel mai indicat este ca venitul estimat sa nu inregistreze diferente considerabile fata de venitul realizat, deoarece in aceasta situatie, departamentul de analiza va lua in considerare cel mai mic venit dintre acestea ca si baza de calcul. In completarea documentelor mai sus mentionate se adauga autorizatia de functionare / libera practica, cat si declaratia de inregistrate fiscala / codul de identificare fiscal, documente solicitate si in cazul persoanelor care incaseaza venituri in baza unei norme de venit. Documentele specifice solicitatate pentru norma de venit sunt contractele de prestari servicii si facturile pentru ultimele 12 luni (cu extrasele de cont aferente).
Pentru categorii particulare, precum activitati de taximetrie, florari, etc. exista un numar redus de banci catre care clientii se pot orienta. Una dintre acestea este Bank of Cyprus, care nu pondereaza veniturile de acest tip.
Profilul clientului in 2010 ar fi urmatorul: casatorit, fara persoane in intretinere, cu drepturi de proprietate, un istoric pozitiv in Biroul de Credit, fara credite in derulare, angajat la o firma cu cifra de afaceri crescatoare, firma urmarind maximizarea valorii de piata prin politicile aplicate in desfasurarea activitatii, studii superioare, conturi de economii / depozite, incasarea veniturilor prin banca la care solicita credit, incasarea mai multor tipuri de venituri.
Si chiar si asa tot mai pot aparea obiectii din partea bancii, clientul fiind poate “prea perfect”.
Mergand pe premisa “Cate bordeie, atatea obiceie”, sfatul Credit Zone este acela de a apela la serviciile oferite de specialistii in domeniu pentru a alege o solutie de finantare personalizata, potrivita necesitatilor dumneavoastra. Credit Zone colaboreaza cu 18 institutii financiar bancare si ofera consiliere in vederea obtinerii creditelor ipotecare. Pentru mai multe detalii puteti vizita site-ul nostru www.creditzone.ro .
Articol pus la dispozitie de Ofelia Nitu - specialist credite ipotecare Credit Zone
Precum ciclicitatea prezenta in evolutia instrumentului de politica monetara a BNR (dobanda de referinta 8% ian 2008 – 10.5% iulie 2009 – 8% ian 2010), volumul solicitarii creditarii a urmat acelasi trend. Daca in 2008 se manifesta febra creditelor in CHF, acestea fiind promovate prin dobanzi foarte mici (3.95% fixa la Volksbank) si rata de convertibilitatea mica (1.65) in 2009 si 2010 au fost promovate creditele in euro, dobanda acestora depinzand de cotatia euribor (www.euribor.org ), care in 2009 a inregistrat cotatii minime istorice. Agitatia puternica din vara 2008 privind achizitia unui imobil s-a transformat intr-o disperare fara limite in iarna lui 2008, respectiv primavara lui 2009, cand solicitarile de credite aflate in analiza au inceput sa cada, iar antecontractele nu au putut fi onorate. Daca in SUA in iulie 2008 lumea nu mai stia la ce sa apeleze pentru a-si salva proprietatile, in Romania nu stiau ce metode sa mai creeze pentru justificarea unor venituri doar in hartii , fictive, care mai tarziu s-au demonstrat a fi cauza celor mai multe credite neperformante. Moda anului 2008 era cosmetizarea venitului, asteptarea trecerii celor trei luni, conform vechimii necesare pentru a fi luate in considerare si solicitarea finantarii, realizarii planului stabilit. Dupa aceasta etapa, romanii reveneau la vechile salarii, respectiv functii, la scutirea achitarii impozitelor aferente maririi salariale, insa rata a urmat si ea o crestere constanta, aducand in prag de disperare tot mai multe persoane.
In septembrie 2008 BNR-ul vine cu demachiantele aferente veniturilor fictive, introducand obligatorie prezenarea fisei fiscale pe anul anterior, cu mentiunea ca o marire salariala poate fi luata in considerare doar daca nu depaseste 20% salariul anterior sau daca este insotita de schimbare de functie. Veniturile asimilate salariilor (bonuri de masa, diurne, norma de hrana, prime, stimulente, comisioanele), venituri care nu pot asigura banca de un caracter permanent sunt sau nu acceptate de diverse banci. Datorita situatiei economice, comisioanele din vanzari sunt ponderate pana la 50%, datorita fluctuatiei si instabilitatii pe care o prezinta (ex: Raiffeisen, Banca Transilvania) sau nu sunt luate in calcul (ex: Volksbank, Leumi, Bank of Cyprus). Diurnele nu se accepta de majoritatea bancilor, pe cand norma de hrana este acceptata, in schimb trebuie sa fie incasata de minim 3 luni (ex: Unicredit, Millennium Bank).
Astfel, usor, usor, piata s-a „curatat”, iar procesul continua. Nici starea economiei nationale nu mai incurajeaza astfel de tehnici, deoarece tot mai multi agenti economici cauta metode de optimizare a cheltuielilor si chiar de supravietuire in conditiile aprige de la momentul respectiv.
De asemenea, daca in 2008 se acordau foarte multe credite in baza veniturilor din drepturi de autor, chirii, contracte de prestari servicii sau dividende, la momentul actual acestea sunt considerate cele mai riscante, astfel atribuindu-le un coeficient de ajustare sau un coeficient de risc pentru care banca isi asuma responabilitatea.
Venituri din drepturi de autor erau considerate in 2008 ca echivalentul venitului salarial, luandu-se in considerare chiar 100%, in timp ce din 2009 cedentul trece printr-o analiza foarte amanuntita pentru a i se atribui un grad de risc conform caruia clientul isi va incasa drepturile potrivit muncii prestate.
In 2009, 2010, drepturile de autor au devenit chiar venituri secundare, luandu-se in considerare la unele banci doar daca insoteste un venit salarial, fapt intalnit si in cazul chiriilor. Ponderea medie este de 80%, astfel, Alpha Bank -75%, Millennium 50%, Intesa San Paolo 100%, cu o vechime totala de minim 1 an in general.
In 2008 erau un plus de valoare foarte important daca ati fi solicitat un credit in baza acestor venituri din chirii, fiind considerate mai stabile si mai sigure decat un salariu, insa situatia capata o noua intorsatura in 2009, devenind printre cele mai riscante (coeficient de ajustare 80% BCR, 60% Alpha Bank). In cazul BCR, acestea nu se iau in calcul decat in limita venitului salarial, de asemenea, daca in 2008 veniturile din chirii din contractele incheiate cu persoane fizice erau privite cu incredere, in momentul de fata bancile prefera mai mult contractele incheiate cu persoane juridice. Contractele incheiate cu persoane fizice trebuie sa indeplineasca conditia unei vechimi mai mari de 1 an si intotdeauna sa includa o clauza de reinnoire automata cu acordul celor doua parti. La momentul actual ponderea medie care se ia in calcul de catre banci este de 75%, institutii financiare precum Bank of Cyprus, Garanti sau GE Money, luandu-le aproapre de 100% in analiza.
Cazul dividendelor este strict legat de evolutia performantelor firmelor, mai nou, de domeniul de activitate, de numarul de angajati sau chiar de evolutia unor indicatori de performanta lipsiti de scaderi ale valorilor. Este indicata o vechime minima de 2 ani de la infiintarea firmei, iar in acest timp firma sa inregistreze im mod imperios necesar activitate. Dividendele, pentru a fi luate in considerare trebuie sa fie repartizate si spre deosebire de anul 2008, chiar incasate. Pentru dividendele reinvestite, nu putem sa le folosim ca si venit eligibil pentru solicitarea unui imprumut garantat.
Cum sunt privite veniturile obtinute in baza unor contracte de colaborare, prestari servicii in calitate de persoana fizica autorizata? Functie de activitatea pe care o presteaza respectivul client, veniturile de acest tip pot fi considerate fiabile pentru un credit sau nu. Categorii precum avocati, notari publici, medici, executori judecatoresti, experti tehnici si contabili, contabili autorizati, consultanti de plasament in valori mobiliare, auditori financiari, consultanti fiscali, arhitecti, traducatori, informaticieni, sunt privilegiati in acest sens, avand un statut bun in fata unei banci. In general, vechimea minima necesara pentru a fi considerat un client bun este de 1 an de desfasurare a activitatii. Deoarece presupun un anumit grad de risc, veniturile realizate de persoanele fizice autorizate ce constituie baza de calcul reprezinta 75% - 90% din venitul net. Exista pe piata, la momentul actual, si banci, precum Volksbank sau Leumi, care iau in considerare venitul net in procent de 100%. In momentul in care se alege o banca pentru un credit ipotecar, acest lucru poate constitui un element definitoriu, deoarece majoritatea clientilor care aplica pentru un credit, nu se incadreaza la suma dorita si au nevoie de banca ce le ia in considerare intreg venitul.
Documentatia solicitata de banca pentru analizarea unui astfel de dosar difera in functie de modalitatea de incasare a venitului. Pentru persoanele care incaseaza venituri din activitati independente determinate pe baza contabilitatii in partida simpla, constau in: decizia privind veniturile estimate pentru anul anterior, declaratia estimativa pentru anul in curs, decizia de impunere privind veniturile realizate pentru anul n-2 (declaratia privind veniturile realizate pentru anul anterior), cat si registrul de incasari si plati pentru ultimul an. Depinde si de momentul din an in care clientul aplica pentru credit, pentru ca daca aplicatia are loc in septembrie a.c. , atunci clientul trebuie sa prezinte decizia de impunere privind veniturile realizate pentru anul anterior in locul declaratiei privind veniturile realizate pentru anul anterior. Cel mai indicat este ca venitul estimat sa nu inregistreze diferente considerabile fata de venitul realizat, deoarece in aceasta situatie, departamentul de analiza va lua in considerare cel mai mic venit dintre acestea ca si baza de calcul. In completarea documentelor mai sus mentionate se adauga autorizatia de functionare / libera practica, cat si declaratia de inregistrate fiscala / codul de identificare fiscal, documente solicitate si in cazul persoanelor care incaseaza venituri in baza unei norme de venit. Documentele specifice solicitatate pentru norma de venit sunt contractele de prestari servicii si facturile pentru ultimele 12 luni (cu extrasele de cont aferente).
Pentru categorii particulare, precum activitati de taximetrie, florari, etc. exista un numar redus de banci catre care clientii se pot orienta. Una dintre acestea este Bank of Cyprus, care nu pondereaza veniturile de acest tip.
Profilul clientului in 2010 ar fi urmatorul: casatorit, fara persoane in intretinere, cu drepturi de proprietate, un istoric pozitiv in Biroul de Credit, fara credite in derulare, angajat la o firma cu cifra de afaceri crescatoare, firma urmarind maximizarea valorii de piata prin politicile aplicate in desfasurarea activitatii, studii superioare, conturi de economii / depozite, incasarea veniturilor prin banca la care solicita credit, incasarea mai multor tipuri de venituri.
Si chiar si asa tot mai pot aparea obiectii din partea bancii, clientul fiind poate “prea perfect”.
Mergand pe premisa “Cate bordeie, atatea obiceie”, sfatul Credit Zone este acela de a apela la serviciile oferite de specialistii in domeniu pentru a alege o solutie de finantare personalizata, potrivita necesitatilor dumneavoastra. Credit Zone colaboreaza cu 18 institutii financiar bancare si ofera consiliere in vederea obtinerii creditelor ipotecare. Pentru mai multe detalii puteti vizita site-ul nostru www.creditzone.ro .
Articol pus la dispozitie de Ofelia Nitu - specialist credite ipotecare Credit Zone
23 februarie 2010
Ce este DAE?
Dobanda anuala efectiva calculata conform Legii nr.289/2004
Dobanda anuala efectiva (DAE) face echivalenta, la nivelul unui an, intre valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor imprumuturi, rambursari si cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de catre CEC Bank si de client.
Costul total al creditului determinat pentru calculul DAE este format, dupa caz, din:
Dobanda anuala efectiva (DAE) face echivalenta, la nivelul unui an, intre valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor imprumuturi, rambursari si cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de catre CEC Bank si de client.
Costul total al creditului determinat pentru calculul DAE este format, dupa caz, din:
- valoarea creditului
- dobanda totala
- prima de asigurare aferenta politei de asigurare de viata
- pretul pentru interogarea Sistemului Informatic al Biroului de Credit
- comisionul de analiza a documentatiei
- comisionul de gestiune credit
- comisionul de risc
- comisionul de garantare
- taxa pentru evaluarea/contraexpertizarea rapoartelor de evaluare a bunurilor mobile admise in garantie
- primele de asigurare aferente politelor pentru riscuri generale
- taxa de inscriere a garantiilor reale mobiliare la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare
- contractelor de credit sau contractelor prin care se acorda credite destinate in principal sa permita achizitionarea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren ori constructie realizata sau care urmeaza sa fie realizata in baza unui proiect
- contractelor de credit acordate in scopul renovarii, consolidarii sau imbunatatirii unei constructii
- contractelor in care creditele sunt acordate sub forma de avans in cont curent (linii de credit), altele decat cele acoperite printr-un instrument de plata tip carte de credit
- contractelor de credit pentru valori mai mici decat echivalentul in lei a 200 euro sau mai mari decat echivalentul in lei a 20.000 euro
- contractelor de credit la care consumatorul este obligat sa ramburseze creditul intr-un termen care nu depaseste 3 luni
- contractelor de credit care sunt acordate la costuri inferioare celor practicate pe piata sau stabilite prin negociere si care nu sunt oferite populatiei in general
- contractelor de credit sau prin care se angajeaza sa acorde credit, garantate prin ipoteca asupra unui bun imobil.
18 februarie 2010
Acte necesare pentru vanzare imobil
1. Acte de proprietate in original
a) in cazul actelor incheiate cu SCAVL Giulesti, SC ICRAL Foisor SA, SC Orizont SA, DAFI, SC APOLODOR SA, IMOBILIARA RA, SC ROMCONFORT SA, SC Cotroceni SA, SC TITAN SA , SC BERCENI SA etc.:- proces verbal de predare-primire a locuintei
- contract de imprumut
- dovada de achitare integrala (adeverinta)
b) in cazul actelor incheiate la notar - contract vanzare cumparare
c) in cazul mostenirilor, dupa caz, actele de proprietate de la punctul a) sau b) si certificatul / certificatele de mostenitor.
La incheierea contractului de vanzare cumparare se vor prezenta in original toate actele fostilor proprietari (istoricul proprietatii).
2. Certificat fiscal de la Directia Taxe si Impozite Locale sau Primaria Localitatii unde se afla apartamentul - pentru judete. Certificatul fiscal nu trebuie sa fie mai vechi de 3 zile si trebuie sa fie eliberat in luna in care se incheie contractul de vanzare cumparare in forma autentica.
3. Incheierea de carte funciara de la judecatorie sau de la Agentia Nationala de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Oficiul de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Biroul de Carte Funciara de sector.
4. Extrasul de carte funciara (valabil 5 zile de la data depunerii cererii la Agentia Nationala de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Oficiul de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Biroul de Carte Funciara de sector), care se obtine numai de biroul notarial. In extras trebuie sa se precizeze ca imobilul nu este grevat de sarcini.
5. Adeverinta de la asociatia de locatari / proprietari din care sa reiasa ca apartamentul nu are datorii la cotele de intretinere, vizata la primaria de sector.
6. Ultima chitanta de achitare a energiei electrice.
7. Dosar cadastral.
8. Certificate de casatorie vanzatori si cumparatori (daca este cazul), sau sentinta civila de divort cu mentiunea "definitiva si irevocabila".
9.cartile de identitate Toate documentele se prezinta in original.
14 februarie 2010
Veniturile din strainatate pot fi acceptate de banca
Tot mai multe persoane care lucreaza in strainatate doresc sa revina in tara si sa isi achizitioneze un imobil prin credit. La aceste cereri putem da curs dar sunt inca destule banci care din motive de risc sunt foarte reticiente la astfel de venituri cat si la constanta lor dealungul timului.
Sunt totusi cateva banci care nu se dau deoparte de la acordarea creditelor ipotecare persoanelor cu astfel de venituri.Mai jos va ofer actele cerute de banci in general pentru acordarea de credite ipotecare pentru veniturile din strainatate.
1. Permis de munca
2. Permis de sedere
3. Adeverinta emisa de angajator & traducerea in lb romana
4. Contract de munca & traducerea in lb romana
5. Extrase de cont sau fluturasi pe ultimele 6 luni
6. Ultima declaratie de venit depusa la Autoritatile fiscale
7. Credit report ( pt Spania Informa de Vida Laboral )
8. Contracte relevante aflate in derulare si/sau incheiate (inchiriere spatiu, credit, leasing) + ultimul OP / chitanta + scadentar
31 ianuarie 2010
Ce inseamna dobanda variabila
Dobanda variabila la cele mai multe produse bancare este formata din Euribor la 3 sau 6 luni + o marja fixa.
Potrivit contractului de credit acesata marja fixa nu se poate schimba decat cu o notificare din partea bancii, Euriborul fiind un indice independent de banca.
Unele banci mai practica pe langa euribor si marja fixa, alti indici cum ar fi rezerva minima obligatorie.
Ca sfat alegeti banciile cu dabanzi formate din euribor si marje fixe deoarece sunt cele mai transparente.
Potrivit contractului de credit acesata marja fixa nu se poate schimba decat cu o notificare din partea bancii, Euriborul fiind un indice independent de banca.
Unele banci mai practica pe langa euribor si marja fixa, alti indici cum ar fi rezerva minima obligatorie.
Ca sfat alegeti banciile cu dabanzi formate din euribor si marje fixe deoarece sunt cele mai transparente.
E cea mai buna perioada pentru un credit ipotecar?
E cea mai buna perioada pentru un credit ipotecar?Aceasta intrebare cred ca este in mintea multor doritori de apartamente cat si in mintea tuturor agentilor imobiliari care incearca sa convinga cumparatorii ca achizitionarea unui imobil in aceasta perioada este BEST DEAL din perioada 2008 - 2010.
Putem spune ca incepand cu 2010 s-a terminat criza din punct de vedere al bancilor care apar cu oferte tot mai tentante si ne spun printre randuri ca incep creditarea.
Dar, repet, este oare BEST DEAL sa cumpar un apartament acum?
Pentru a raspunde singuri la aceasta intrebare m-am gandit sa va ajut sa va faceti o idee despre cum au mers lucrurile din 2008 pana in 2010.
Am luat ca si produs ipotecar de referinta cel al lui Alpha Bank, deoarece din punctul meu de vedere este banca, care a acordat in mod constant credite ipotecare chiar si in perioada de criza.
In 2008 dobanda bancii era foarte atractiva datorita promotiei pe care Alpha o avea la vremea aceea, 5.9% dobana fixa in primul an sau 6.9% dobanda fixa pentru primii 2 ani si dupa dobana variabila in functie de euribor si marja fixa.
In 2008 pretul unui apartament de 2 camere era undeva la 125 000 euro, iar banca finanta 75% din minim dintre valoarea ce vanzare - cumparare si valoarea evaluata. Deci banca finanta 100 000 de euro din pretul mai inainte mentionat.
La 100 000 de euro credit rata cu dobanda promotionala era de 593 euro pe 30 de ani, dupa primul an de promotie o estimau undeva la 766 euro.
In perioada ianuarie 2009 produsul bancii s-a schimbat, avand doar o dobanda variabila care era undeva la 8.5%.
Pretul unui apratament cu 2 camere era in scadere abrupta si ajunsese undeva la 80 000 de euro. Din acest pret banca finanta undeva la 60 000 de euro, iar rata era de 462 euro la un credit pe 30 de ani.
A urmat o crestere a dobanzii si o scadere a preturilor la apartamente. Astfel incat la data de 01.05.2009 2 camere valorau in jur de 60 000 de euro iar dobanda variabila era estimata undeva la 10.21%.
Banca finanta undeva la 45 000 de euro, iar rata era de 402 euro pe 30 de ani.
Din acel moment preturile la imobile datorita aparitiei produsului prima casa a mai crescut cu maxim 10%. Ceea ce ne spune ca deja avem o piata constanta pe partea de apartamente.
La inceputul lui 2010 banciile au scazut drastic marjele fixe din dobanziile variabile, Alpha Bank in prezent are o dabanda variabila de 7.8%, iar alte banci ajung chiar pana la 6.5%. Un apatament de 2 camere este cam 60 000 de euro, iar banca finanteaza 45 000 de euro. Rata la un credit de 45 000 de euro este de 328 euro pe 30 de ani.
Deci:
1. acum avem cea mai mica rata din ultimul an
2. pretul unui apartament de 2 camere este constant si este foarte apropiat de minimul atins in martie 2009 ( un apartament de 2 camere era uneva la 55 000 de euro).
3. banciile accepta deja un grad de indatorare asemanator cu perioada de "glorie" in materie de creditare din 2008, adica un grad de indatorare care poate atinge chiar si 70% din venit.
4. avansul acceptat de banci este acum de 10,15 sau 20%. In perioada de criza banciile acceptau avans intre 25% si 40%.
28 ianuarie 2010
De ce sa iei un credit in euro si nu in lei
In activitatea mea de consultant de credite m-am lovit de foarte multe ori de acel tip de client care doreste sa ia un credit ipotecar in lei deoarece a auzit la televizor ca daca esti platit in lei este bine sa faci un credit in aceeasi moneda. Dar si-a pus cineva intrebarea daca cumperi in euro oare e mai bine sa faci un credit in euro sau in lei. Motivul pentru care eu personal sfatuiesc clientul sa ia un credit in euro este din punct de vedere al cursului valutar, deoarece se stie din toate anunturile imobiliare ca pretul este in euro, din punct de vedere al dobanzii, deoarece dobanda variabila la euro este in continuare cu undeva la 4% mai mica, deci poti lua o suma mai mare de bani platind aceeasi rata lunara ca la un credit in lei dar valoarea in lei a creditului daca ar fi convertita in euro ar fi undeva la 3 sferturi din creditul acordat in euro, un alt argument de luat in seama mai este si faptul ca se estimeaza ca trecerea la moneda euro se va face intre 2012 si 2014, deci nu vad de ce cineva s-ar gandi sa ia in lei un credit.26 ianuarie 2010
Au scazut dobanzile la creditele ipotecare
Daca in perioada in care abia aparea prima casa, dobanzile la creditele standard se diferentiau de acest produs printr-un grad ridicat de neprofitabilitate, acum putem spune ca rentabilitatea unui credit standard este vizibila cu ochiul liber din punct de vedere al reducerii marjei fixe a dobanzii variabile practicate de banci.Aveti cateva exemple de reduceri a marjei fixe din dobanda:
| Banca | Dobanda Veche | Dobanda actuala | Diferenta |
| Alpha Bank | 9.33% | 7.33% | 2% |
| Banca Romaneasca | 9.65% | 6.67% | 2.98% |
| Emporiki Bank | 6.7% | 6.17% | 0.53% |
| Ge Money | 9.98% | 7.47% | 2.51% |
| OTP Bank | 4.87% | 4.21% | 0.66% |
| Unicredit Bank | 8.83% | 6.94% | 1.89% |
| Reiffeisen Bank | 9.44% | 7.5% | 1.94% |
| BRD | 6.25% | 3.66% | 2.59% |
| Banca Transilvania | 8% | 6.5% | 1.5% |
| Garanti Bank | 7.5% | 5.82% | 1.68% |
| Millenium Bank | 9.3% | 7.16% | 2.14% |
| MKB Romexterra Bank | 11.6% | 7.2% | 4.4% |
| Volksbank | 6.64% | 4.7% | 1.94% |
In cat timp se obtine un credit ipotecar
Nu de putine ori solicitantul unui credit destinat achizitiei unei locuinte este presat de vanzator, astfel incat acesta sa intre cat mai repede in posesia banilor. Cu toate acestea, procesul de aprobare al unui asemenea dosar nu este deloc simplu. Cauzele sunt obiective si pentru o mai buna imagine asupra intregului proces, va prezentam pasii normali pe care ii parcurge un dosar de credit, de la depunere pana la obtinerea banilor de catre vanzator. Dorim sa subliniem faptul ca duratele prezentate sunt unele medii, putand varia de la caz la caz.
1. Depunerea dosarului de credit (cerere de credit, acorduri interogare Biroul de credit, documente doveditoare ale venitului, copii acte de identitate)
Analiza dosarului depinde in functie de banca si de dosar, de la 1 la 5 zile. In functie de valoarea creditului si de complexitatea dosarului, acesta ar putea fi analizat la sediul central, ceea ce ar putea prelungi termenul de analiza.
2. Depunerea copiilor dupa actele proprietatii (la unele banci, aceasta etapa trebuie realizata in acelasi timp cu prima): act de proprietate vanzator, cadastru si intabulare, extras de carte funciara pentru informare, copii dupa actele de identitate ale vanzatorilor.
Daca nu exista cadastru si intabulare, obtinerea acestora de la Oficiul de Cadastru si Intabulare poate dura pana la 45 de zile.
3. Dupa ce actele sunt verificate de catre departamentul juridic al bancii, banca face comanda de evaluare.
Evaluarea dureaza intre 2 zile si o saptamana, pana la emiterea si analizarea raportului de evaluare.
4. Odata emis raportul de evaluare, dosarul intra intr-o ultima revizuire la departamentul juridic (1-2 zile)
5. In paralel se poate contacta un notar (daca nu s-a semnat deja antecontractul) si se poate solicita (prin notariat) extrasul de carte funciara pentru autentificare. Atentie, acest extras trebuie solicitat doar in momentul in care banca este deja in stadiul final cu dosarul, deoarece are o valabilitate limitata.
6. Dosarul este finalizat la banca. Odata ce se stie cand iese extrasul de carte funciara pentru autentificare (notarii cand depun cererea, primesc o ora si o data cand acesta va putea fi ridicat) se poate stabili intalnirea cu vanzatorul la notariat (se semneaza contractul de vanzare-cumparare si contractul de ipoteca) si apoi cu vanzatorul si notarul la banca (se semneaza contractul de credit).
La momentul semnarii contractului de vanzare-cumparare, se plateste notarul, plus contractul de ipoteca. Inainte de acordarea creditului, trebuie depus si comisionul de acordare aferent creditului solicitat.
7. Dupa semnarea contractelor, unele banci vireaza imediat banii in contul vanzatorului, iar altele, cele mai multe, asteapta (pana la 7 zile) un nou extras de carte funciara de informare, din care sa reiasa ca a fost inscrisa ipoteca in cartea funciara a imobilului, dupa care vireaza sau deblocheaza contul vanzatorului.
1. Depunerea dosarului de credit (cerere de credit, acorduri interogare Biroul de credit, documente doveditoare ale venitului, copii acte de identitate)
Analiza dosarului depinde in functie de banca si de dosar, de la 1 la 5 zile. In functie de valoarea creditului si de complexitatea dosarului, acesta ar putea fi analizat la sediul central, ceea ce ar putea prelungi termenul de analiza.
2. Depunerea copiilor dupa actele proprietatii (la unele banci, aceasta etapa trebuie realizata in acelasi timp cu prima): act de proprietate vanzator, cadastru si intabulare, extras de carte funciara pentru informare, copii dupa actele de identitate ale vanzatorilor.
Daca nu exista cadastru si intabulare, obtinerea acestora de la Oficiul de Cadastru si Intabulare poate dura pana la 45 de zile.
3. Dupa ce actele sunt verificate de catre departamentul juridic al bancii, banca face comanda de evaluare.
Evaluarea dureaza intre 2 zile si o saptamana, pana la emiterea si analizarea raportului de evaluare.
4. Odata emis raportul de evaluare, dosarul intra intr-o ultima revizuire la departamentul juridic (1-2 zile)
5. In paralel se poate contacta un notar (daca nu s-a semnat deja antecontractul) si se poate solicita (prin notariat) extrasul de carte funciara pentru autentificare. Atentie, acest extras trebuie solicitat doar in momentul in care banca este deja in stadiul final cu dosarul, deoarece are o valabilitate limitata.
6. Dosarul este finalizat la banca. Odata ce se stie cand iese extrasul de carte funciara pentru autentificare (notarii cand depun cererea, primesc o ora si o data cand acesta va putea fi ridicat) se poate stabili intalnirea cu vanzatorul la notariat (se semneaza contractul de vanzare-cumparare si contractul de ipoteca) si apoi cu vanzatorul si notarul la banca (se semneaza contractul de credit).
La momentul semnarii contractului de vanzare-cumparare, se plateste notarul, plus contractul de ipoteca. Inainte de acordarea creditului, trebuie depus si comisionul de acordare aferent creditului solicitat.
7. Dupa semnarea contractelor, unele banci vireaza imediat banii in contul vanzatorului, iar altele, cele mai multe, asteapta (pana la 7 zile) un nou extras de carte funciara de informare, din care sa reiasa ca a fost inscrisa ipoteca in cartea funciara a imobilului, dupa care vireaza sau deblocheaza contul vanzatorului.
25 ianuarie 2010
Termeni intalniti in imobiliare
ACTE NECESARE UNEI TRANZACTII IMOBILIARE
actul de dobandire a imobilului; - extrasul de carte funciara eliberat de judecatoria in a carei raza teritoriala se afla imobilul; - certificat fiscal eliberat de primarie; - actele de identitate(buletin,pasaport, permis de conducere) - certificat de casatorie; Actul de dobandire a imobilului poate fi: - contract de vanzare-cumparare(incheiat fie intre vanzator si cumparator).
________________________________________
AFINI
persoane intre care exista legatura de afinitate. Sunt sotul si rudele celuilalt sot. Nu sunt nici sotii intre ei si nici rudele unuia dintre soti cu rudele celuilalt sot. (Afinitate-termen ce desemneaza legatura juridica, derivata din casatorie, in ce priveste raporturile dintre oricare dintre soti si rudele celuilalt sot).
________________________________________
ANTECONTRACT
conventia prin care una din parti sau ambele parti se obliga sa incheie in viitor un anumit contract al carui continut esential este determinat in prezent. Este deci un acord de vointa prealabil perfectarii altui contract, acord ce are ca obiect asumarea obligatiei de a face, adica de a perfecta ulterior contractul promis, in conditiile convenite prin respectivul acord prealabil.
________________________________________
CADASTRU
sistem unitar si obligatoriu de evidenta tehnica, economica si juridica prin care se realizeaza identificarea, inregistrarea, reprezentarea pe harti si planuri cadastrale a tuturor terenurilor, precum si a celorlalte bunuri imobile de pe intreg teritoriul tarii, indiferent de destinatia lor de proprietate. ________________________________________
CARTE FUNCIARA
inscris oficial reprezentand unitatea de baza in sistemul de publicitate imobiliara in cadrul caruia evidenta se tine pe imobile si nu pe proprietari. C.F se intocmeste in mod distinct pentru fiecare imobil si cuprinde mentiuni despre toate actele translative sau constitutive de drepturi in privinta imobilului respectiv. Se intocmeste si se numeroteaza pe localitati.
________________________________________
CLAUZA CONTRACTUALA
stipulatie inclusa de parti, in virtutea principiului libertatii conventiilor, in continutul contractului lor.
________________________________________
COMUNITATE DE BUNURI
Conform art.30 C.Fam., bunurile dobandite in timpul casatoriei intra sub incidenta comunitatii de bunuri, adica se prezuma ca sunt bunuri comune.In cazul bunurilor comune regimul juridic al acestora difera dupa cum sunt bunuri mobile sau imbile.In cazul bunurilor mobile, oricare dintre soti poate efectua acte de instrainare sau de grevare cu drepturi reale a acestora fara a avea nevoie de consimtamantul expres al celuilat sot.In schimb, in cazul bunurilor imobile, actele de instrainare se pot incheia valabil doar cu consimtamantul expres al ambilor soti.
________________________________________
CONCESIUNE
operatie juridica avand ca finalitate punerea in valoare a unor activitati economice, servicii publice, unitati de productie ale unor regii autonome si terenuri proprietate de stat.
________________________________________
CONTRACT DE COMISION
contract in temeiul caruia o persoana fizica sau juridica numita comisionar, se obliga fata de alta persoana (fizica sau juridica) numita comitent, sa incheie anumite acte juridica in nume propriu, dar in contul acesteia din urma, primind pentru serviciul respectiv o remuneratie numita comision, calculata procentual la valoarea operatiunii realizate.
________________________________________
CONTRACT DE COMODAT
contract prin care o persoana numita comodant, remite, spre folosinta temporara, unei alte persoane numita comodatar, un lucru cu obligatia pentru acesta din urma de a-l restitui in natura, in individualitatea sa. ________________________________________
CONTRACT DE DONATIE
contract solemn, unilateral si cu titlu gratuit prin care una din parti, numita donator, isi micsoreaza actual si revocabil, cu intentie liberala, patrimoniul sau cu un drept (real sau de creanta), marind corespunzator patrimoniul celeilalte parti, numita donatar, cu acelasi drept, fara a urmari sa primeasca ceva in schimb.
________________________________________
CONTRACT DE INTRETINERE
contract in virtutea careia una din parti numita intretinut instraineaza un bun sau plateste o suma de bani (numita capital) celeilalte parti, numita intretinator, care se obliga in schimb, sa-i asigure intretinerea (adica toate cele necesare traiului), pe durata intregii sale vieti, si, la deces sa o inmormanteze dupa datina. ________________________________________
CONTRACT DE LOCATIUNE
contractul in virtutea caruia o persoana numita locator se obliga sa asigure altei persoane numita locatar folosinta integrala sau partiala a unui lucru sau prestarea unui serviciu pe o durata de timp determinata, in schimbul unui pret corespunzator.
________________________________________
CONTRACT DE MANDAT
contract in virtutea caruia o persoana numita mandatar se obliga sa faca ceva pe seama altei persoane, numita mandant, de la care a primit o imputernicire in acest scop.
________________________________________
CONTRACT DE RENTA VIAGERA
contract prin efectul caruia o persoana numita credirentier, instraineaza un bun sau plateste o suma de bani (numita capital) catre o alta persoana numita debirentier, care se obliga, in schimb, sa efectueze in favoarea celei dintai o prestatie periodica in bani, numita renta viagera, pana la decesul acesteia. ________________________________________
CONTRACT DE SCHIMB
contract prin care partile, numita copermutanti, dau fiecare celeilalte un lucru pentru altul.
________________________________________
CONTRACT DE SUBLOCATIUNE
acord de vointe in temeiul caruia locatarul care a dobandit folosinta temporara a unui bun pe baza unui contract de locatiune subinchiriaza acel bun unui tert (sublocatar) care se obliga sa plateasca chirie. ________________________________________
CONTRACT DE VANZARE-CUMPARARE
contract prin care una din parti, numita vanzator, stramuta proprietateaunui bun al sau asupra celeilalte parti, numita cumparator, care se obliga a plati, in schimb, celui dintai (adica vanzatorului) o suma de bani convenita ca pret al bunului vandut.
________________________________________
DREPT DE ABITATIE
Drept de uz avand ca obiect o casa de locuit. In principiu, nu poate fi cedat si nici inchiriat; prin exceptie titularul sau poate inchiria altcuiva partea din casa pe care nu o locuieste.
________________________________________
DREPT DE CREANTA
exprima facultatea creditorului dintr-un raport juridic obligational de a pretinde debitorului indeplinirea obligatiei corelative de a da, de a face sau a nu face ceva.
________________________________________
DREPT DE IPOTECA
drept real accesoriu avand ca obiect un bun imobil al debitorului sau al altei persoane fara deposedare, care confera creditorului ipotecar dreptul de a urmari imobilul respectiv in stapanirea oricui s-ar afla si de a fi platit cu prioritate fata de ceilalti creditori din pretul acelui bun. ________________________________________
DREPT DE PREEMTIUNE
facultate de care se bucura o persoana de a fi preferata oricarei alte persoane la cumpararea unui anumit bun.
________________________________________
DREPT DE PROPRIETATE
drept subiectiv, ce da expresie juridica aproprierii unui lucru intr-o anumita forma sociala si care permite individului, entitatilor juridice colective sau statului, ori organelor sale (centrale sau locale) sa posede sau sa foloseasca si sa dispuna de lucrul respectiv, fie direct si nemijlocit prin putere proprie si in interes propriu, fie indirect si nemijlocit, ca efect al punerii in valoare de catre titularii lor a drepturilor reale principale constituite asupra lui, in cadrul si cu respectarea legislatiei existente.
________________________________________
DREPT DE SERVITUTE
drept real imobiliar, accesoriu, perpetuu si indivizibil care dezmembreaza proprietatea, conferind titularului sau anumite prerogative strict limitate asupra lucrului altuia.
________________________________________
DREPT DE SUPERFICIE
drept real care consta in dreptul de proprietate ce-l are o persoana numita superficiar asupra constructiilor, plantatiilor si altor lucrari aflate pe terenul apartinand altei persoane, teren in privinta caruia superficiarul dobandeste un drept de folosinta.
________________________________________
DREPT DE UZ
Este un drept de uzufruct limitat, care ii confera titularului sau posibilitatea de a-l folosi si de a-I culege fructele dar numai in masura in care sunt necesare pentru satisfacerea trebuintelor lui si ale familiei lui.
________________________________________
DREPT DE UZUFRUCT
drept real care confera titularului sau posesia si folosinta asupra lucrurilor ce apartin altcuiva, percum si posibilitatea exercitarii acestor atribute in aceleasi conditii ca si proprietarul avand insa indatorirea de a conserva substanta lucrurilor respective.
________________________________________
DREPTURI REALE
Sunt acele drepturi care confera titularului lor de a-si exercita in mod direct si fara concursul altei persoane anumite atribute cu privire la un bun.
________________________________________
EVICTIUNE
termen ce desemneaza pierderea de catre cumparator, in tot sau in parte, a dreptului de proprietate asupra lucrului cumparat, sau tulburarea cumparatorului in exercitarea prerogativelor de proprietar cu privire la acel lucru, pierdere sau tulburare survenite ca urmare a valorificarii de catre vanzator sau de catre un tert a unui drept care exclude, in tot sau in parte, dreptul cumparatorului referitor la bunul respectiv.
________________________________________
GAJ
contract accesoriu, real, unilateral si indivizibil in temeiul caruia debitorul sau o terta persoana remite creditorului sau unui tert, un bun mobil, corporal sau incorporal, in vederea garantarii executarii unei obligatii.
________________________________________
INOPOZABILITATE
Este sanctiunea ce intervine in cazul nesocotirii unor cerinte de publicitate fata de terti, prevazute de lege pentru anumite acte juridice.
________________________________________
MANDAT
Este un contract in temeiul caruia o persoana numita mandant, imputerniceste pe o alta persoana, numita mandatar, sa incheie in numele ei si pentru ea anumite acte juridice.
________________________________________
NULITATE
Reprezinta o sanctiune care lipseste actul juridic de efectele sale firesti sau de o parte a acestora atunci cand actul juridic a fost incheiat cu nerespectarea conditiilor de valabilitate sau cu incalcarea unor dispozitii legale imperative.
________________________________________
PARTI
Persoanele care participa la incheierea actului juridic, personal sau prin reprezentanti si in privinta carora se produc efectele actului juridic.
________________________________________
POPRIRE
modalitate a executarii silite constand in indisponibilizarea sumelor de bani, titlurilor de valoare sau a altor bunuri mobile, incorporale, urmaribile datorate debitorului de catre un tert sau pe care acesta i le va datora in viitor in temeiul unor raporturi juridice existente.
________________________________________
PROBE
Sunt mijloace de convingere prin care se stabileste existenta unor acte sau fapte juridice si, automat, a unor drepturi si obligatii ce rezulta din acestea.
________________________________________
PROMISIUNE DE CONTRACT
conventia prin care una din parti sau ambele parti se obliga sa incheie in viitor un anumit contract al carui continut esential este determinat in prezent. ________________________________________
PROMISIUNE DE VANZARE
Se deosebeste de contractul de vanzare-cumparare, in primul rand prin natura obligatiei la care ii da nastere :adica obligatie de a face si nu obligatie de a da, (respectiv de a transfera proprietatea asa cum se intampla in cazul contractului).
________________________________________
RENTA VIAGERA
Reprezinta dreptul unei persoane numita credirentier, de a primi periodic, atata timp cat traieste o suma de bani numita renta, de la o alta persoana numita debirentier.
________________________________________
REVOCARE
Este o sanctiune de drept civil care consta in inlaturarea efectelor actului juridic civil, datorita ingratitudinii manifestate de cel gratificat sau a neexecutarii culpabile a unor sarcini asumate.
________________________________________
REZILIERE
termen ce desemneaza in mod generic desfacerea contractului sinalagmatic cu executare succesiva, producand efecte numai pentru viitor, iar nu si pentru trecut si care este motivata prin faptul neesecutarii necorespunzatoare a contractului de catre una din parti din cauze imputabile acesteia. ________________________________________
REZOLUTIUNEA CONTRACTULUI
desemneaza desfiintarea cu efect retroactiv a contractului sinalagmatic cu executare uno ictu, la cererea unei parti ca urmare a neexecutarii culpabile a prestatiei asumata de catre cealalta parte.
________________________________________
SUBROGATIE
procedeu juridic presupunand substituirea creditorului dintr-un raport juridic obligational de catre o alta persoana care platind acestuia (creditorului initial) datoria debitorului dobandaste calitatea de creditor al acelui debitor impreuna cu toate drepturile pe care le avea impotriva lui creditorul platit.
________________________________________
SULTA
Suma de bani care se da unuia dintre copermutanti (partile din contractul de schimb se numesc copermutanti ), in cazul in care bunurile care se schimba nu sunt de valoare egala.In cazul contractului de schimb imobiliar sunt aplicabile regulile de la vanzare-cumparare cu luarea in considerare a unor exceptii prevazute de art.1407, 1408 C.Civ.
________________________________________
TERTI
Persoane complet straine de actul juridic, adica persoane carora actul juridic nu le poate profita in nici un fel ori nu le poate indatora in nici un fel.
________________________________________
TESTAMENT
act juridic unilateral, solemn, esentialmente personal si revocabil prin care testatorul dispune, pentru cazul incetarii sale din viata de intreaga sa avere sau numai de o parte din aceasta.
________________________________________
VICII ASCUNSE
desemneaza in mod generic defectele sau deficientele calitative ale bunului vandut, inchiriat, sau ale lucrarilor executate, care, existand in momentul predarii bunului nu au fost cunoscute de catre dobanditor si nici nu puteau fi descoperite de el prin mijloacele obisnuite de verificare sau receptie si care fac ca bunul sa nu poata fi intrebuintat conform destinatiei sale ori ii micsoreaza posibilitatile de intrebuintare in asa masura incat se poate presupune ca dobanditorul n-ar fi contractat.
actul de dobandire a imobilului; - extrasul de carte funciara eliberat de judecatoria in a carei raza teritoriala se afla imobilul; - certificat fiscal eliberat de primarie; - actele de identitate(buletin,pasaport, permis de conducere) - certificat de casatorie; Actul de dobandire a imobilului poate fi: - contract de vanzare-cumparare(incheiat fie intre vanzator si cumparator).
________________________________________
AFINI
persoane intre care exista legatura de afinitate. Sunt sotul si rudele celuilalt sot. Nu sunt nici sotii intre ei si nici rudele unuia dintre soti cu rudele celuilalt sot. (Afinitate-termen ce desemneaza legatura juridica, derivata din casatorie, in ce priveste raporturile dintre oricare dintre soti si rudele celuilalt sot).
________________________________________
ANTECONTRACT
conventia prin care una din parti sau ambele parti se obliga sa incheie in viitor un anumit contract al carui continut esential este determinat in prezent. Este deci un acord de vointa prealabil perfectarii altui contract, acord ce are ca obiect asumarea obligatiei de a face, adica de a perfecta ulterior contractul promis, in conditiile convenite prin respectivul acord prealabil.
________________________________________
CADASTRU
sistem unitar si obligatoriu de evidenta tehnica, economica si juridica prin care se realizeaza identificarea, inregistrarea, reprezentarea pe harti si planuri cadastrale a tuturor terenurilor, precum si a celorlalte bunuri imobile de pe intreg teritoriul tarii, indiferent de destinatia lor de proprietate. ________________________________________
CARTE FUNCIARA
inscris oficial reprezentand unitatea de baza in sistemul de publicitate imobiliara in cadrul caruia evidenta se tine pe imobile si nu pe proprietari. C.F se intocmeste in mod distinct pentru fiecare imobil si cuprinde mentiuni despre toate actele translative sau constitutive de drepturi in privinta imobilului respectiv. Se intocmeste si se numeroteaza pe localitati.
________________________________________
CLAUZA CONTRACTUALA
stipulatie inclusa de parti, in virtutea principiului libertatii conventiilor, in continutul contractului lor.
________________________________________
COMUNITATE DE BUNURI
Conform art.30 C.Fam., bunurile dobandite in timpul casatoriei intra sub incidenta comunitatii de bunuri, adica se prezuma ca sunt bunuri comune.In cazul bunurilor comune regimul juridic al acestora difera dupa cum sunt bunuri mobile sau imbile.In cazul bunurilor mobile, oricare dintre soti poate efectua acte de instrainare sau de grevare cu drepturi reale a acestora fara a avea nevoie de consimtamantul expres al celuilat sot.In schimb, in cazul bunurilor imobile, actele de instrainare se pot incheia valabil doar cu consimtamantul expres al ambilor soti.
________________________________________
CONCESIUNE
operatie juridica avand ca finalitate punerea in valoare a unor activitati economice, servicii publice, unitati de productie ale unor regii autonome si terenuri proprietate de stat.
________________________________________
CONTRACT DE COMISION
contract in temeiul caruia o persoana fizica sau juridica numita comisionar, se obliga fata de alta persoana (fizica sau juridica) numita comitent, sa incheie anumite acte juridica in nume propriu, dar in contul acesteia din urma, primind pentru serviciul respectiv o remuneratie numita comision, calculata procentual la valoarea operatiunii realizate.
________________________________________
CONTRACT DE COMODAT
contract prin care o persoana numita comodant, remite, spre folosinta temporara, unei alte persoane numita comodatar, un lucru cu obligatia pentru acesta din urma de a-l restitui in natura, in individualitatea sa. ________________________________________
CONTRACT DE DONATIE
contract solemn, unilateral si cu titlu gratuit prin care una din parti, numita donator, isi micsoreaza actual si revocabil, cu intentie liberala, patrimoniul sau cu un drept (real sau de creanta), marind corespunzator patrimoniul celeilalte parti, numita donatar, cu acelasi drept, fara a urmari sa primeasca ceva in schimb.
________________________________________
CONTRACT DE INTRETINERE
contract in virtutea careia una din parti numita intretinut instraineaza un bun sau plateste o suma de bani (numita capital) celeilalte parti, numita intretinator, care se obliga in schimb, sa-i asigure intretinerea (adica toate cele necesare traiului), pe durata intregii sale vieti, si, la deces sa o inmormanteze dupa datina. ________________________________________
CONTRACT DE LOCATIUNE
contractul in virtutea caruia o persoana numita locator se obliga sa asigure altei persoane numita locatar folosinta integrala sau partiala a unui lucru sau prestarea unui serviciu pe o durata de timp determinata, in schimbul unui pret corespunzator.
________________________________________
CONTRACT DE MANDAT
contract in virtutea caruia o persoana numita mandatar se obliga sa faca ceva pe seama altei persoane, numita mandant, de la care a primit o imputernicire in acest scop.
________________________________________
CONTRACT DE RENTA VIAGERA
contract prin efectul caruia o persoana numita credirentier, instraineaza un bun sau plateste o suma de bani (numita capital) catre o alta persoana numita debirentier, care se obliga, in schimb, sa efectueze in favoarea celei dintai o prestatie periodica in bani, numita renta viagera, pana la decesul acesteia. ________________________________________
CONTRACT DE SCHIMB
contract prin care partile, numita copermutanti, dau fiecare celeilalte un lucru pentru altul.
________________________________________
CONTRACT DE SUBLOCATIUNE
acord de vointe in temeiul caruia locatarul care a dobandit folosinta temporara a unui bun pe baza unui contract de locatiune subinchiriaza acel bun unui tert (sublocatar) care se obliga sa plateasca chirie. ________________________________________
CONTRACT DE VANZARE-CUMPARARE
contract prin care una din parti, numita vanzator, stramuta proprietateaunui bun al sau asupra celeilalte parti, numita cumparator, care se obliga a plati, in schimb, celui dintai (adica vanzatorului) o suma de bani convenita ca pret al bunului vandut.
________________________________________
DREPT DE ABITATIE
Drept de uz avand ca obiect o casa de locuit. In principiu, nu poate fi cedat si nici inchiriat; prin exceptie titularul sau poate inchiria altcuiva partea din casa pe care nu o locuieste.
________________________________________
DREPT DE CREANTA
exprima facultatea creditorului dintr-un raport juridic obligational de a pretinde debitorului indeplinirea obligatiei corelative de a da, de a face sau a nu face ceva.
________________________________________
DREPT DE IPOTECA
drept real accesoriu avand ca obiect un bun imobil al debitorului sau al altei persoane fara deposedare, care confera creditorului ipotecar dreptul de a urmari imobilul respectiv in stapanirea oricui s-ar afla si de a fi platit cu prioritate fata de ceilalti creditori din pretul acelui bun. ________________________________________
DREPT DE PREEMTIUNE
facultate de care se bucura o persoana de a fi preferata oricarei alte persoane la cumpararea unui anumit bun.
________________________________________
DREPT DE PROPRIETATE
drept subiectiv, ce da expresie juridica aproprierii unui lucru intr-o anumita forma sociala si care permite individului, entitatilor juridice colective sau statului, ori organelor sale (centrale sau locale) sa posede sau sa foloseasca si sa dispuna de lucrul respectiv, fie direct si nemijlocit prin putere proprie si in interes propriu, fie indirect si nemijlocit, ca efect al punerii in valoare de catre titularii lor a drepturilor reale principale constituite asupra lui, in cadrul si cu respectarea legislatiei existente.
________________________________________
DREPT DE SERVITUTE
drept real imobiliar, accesoriu, perpetuu si indivizibil care dezmembreaza proprietatea, conferind titularului sau anumite prerogative strict limitate asupra lucrului altuia.
________________________________________
DREPT DE SUPERFICIE
drept real care consta in dreptul de proprietate ce-l are o persoana numita superficiar asupra constructiilor, plantatiilor si altor lucrari aflate pe terenul apartinand altei persoane, teren in privinta caruia superficiarul dobandeste un drept de folosinta.
________________________________________
DREPT DE UZ
Este un drept de uzufruct limitat, care ii confera titularului sau posibilitatea de a-l folosi si de a-I culege fructele dar numai in masura in care sunt necesare pentru satisfacerea trebuintelor lui si ale familiei lui.
________________________________________
DREPT DE UZUFRUCT
drept real care confera titularului sau posesia si folosinta asupra lucrurilor ce apartin altcuiva, percum si posibilitatea exercitarii acestor atribute in aceleasi conditii ca si proprietarul avand insa indatorirea de a conserva substanta lucrurilor respective.
________________________________________
DREPTURI REALE
Sunt acele drepturi care confera titularului lor de a-si exercita in mod direct si fara concursul altei persoane anumite atribute cu privire la un bun.
________________________________________
EVICTIUNE
termen ce desemneaza pierderea de catre cumparator, in tot sau in parte, a dreptului de proprietate asupra lucrului cumparat, sau tulburarea cumparatorului in exercitarea prerogativelor de proprietar cu privire la acel lucru, pierdere sau tulburare survenite ca urmare a valorificarii de catre vanzator sau de catre un tert a unui drept care exclude, in tot sau in parte, dreptul cumparatorului referitor la bunul respectiv.
________________________________________
GAJ
contract accesoriu, real, unilateral si indivizibil in temeiul caruia debitorul sau o terta persoana remite creditorului sau unui tert, un bun mobil, corporal sau incorporal, in vederea garantarii executarii unei obligatii.
________________________________________
INOPOZABILITATE
Este sanctiunea ce intervine in cazul nesocotirii unor cerinte de publicitate fata de terti, prevazute de lege pentru anumite acte juridice.
________________________________________
MANDAT
Este un contract in temeiul caruia o persoana numita mandant, imputerniceste pe o alta persoana, numita mandatar, sa incheie in numele ei si pentru ea anumite acte juridice.
________________________________________
NULITATE
Reprezinta o sanctiune care lipseste actul juridic de efectele sale firesti sau de o parte a acestora atunci cand actul juridic a fost incheiat cu nerespectarea conditiilor de valabilitate sau cu incalcarea unor dispozitii legale imperative.
________________________________________
PARTI
Persoanele care participa la incheierea actului juridic, personal sau prin reprezentanti si in privinta carora se produc efectele actului juridic.
________________________________________
POPRIRE
modalitate a executarii silite constand in indisponibilizarea sumelor de bani, titlurilor de valoare sau a altor bunuri mobile, incorporale, urmaribile datorate debitorului de catre un tert sau pe care acesta i le va datora in viitor in temeiul unor raporturi juridice existente.
________________________________________
PROBE
Sunt mijloace de convingere prin care se stabileste existenta unor acte sau fapte juridice si, automat, a unor drepturi si obligatii ce rezulta din acestea.
________________________________________
PROMISIUNE DE CONTRACT
conventia prin care una din parti sau ambele parti se obliga sa incheie in viitor un anumit contract al carui continut esential este determinat in prezent. ________________________________________
PROMISIUNE DE VANZARE
Se deosebeste de contractul de vanzare-cumparare, in primul rand prin natura obligatiei la care ii da nastere :adica obligatie de a face si nu obligatie de a da, (respectiv de a transfera proprietatea asa cum se intampla in cazul contractului).
________________________________________
RENTA VIAGERA
Reprezinta dreptul unei persoane numita credirentier, de a primi periodic, atata timp cat traieste o suma de bani numita renta, de la o alta persoana numita debirentier.
________________________________________
REVOCARE
Este o sanctiune de drept civil care consta in inlaturarea efectelor actului juridic civil, datorita ingratitudinii manifestate de cel gratificat sau a neexecutarii culpabile a unor sarcini asumate.
________________________________________
REZILIERE
termen ce desemneaza in mod generic desfacerea contractului sinalagmatic cu executare succesiva, producand efecte numai pentru viitor, iar nu si pentru trecut si care este motivata prin faptul neesecutarii necorespunzatoare a contractului de catre una din parti din cauze imputabile acesteia. ________________________________________
REZOLUTIUNEA CONTRACTULUI
desemneaza desfiintarea cu efect retroactiv a contractului sinalagmatic cu executare uno ictu, la cererea unei parti ca urmare a neexecutarii culpabile a prestatiei asumata de catre cealalta parte.
________________________________________
SUBROGATIE
procedeu juridic presupunand substituirea creditorului dintr-un raport juridic obligational de catre o alta persoana care platind acestuia (creditorului initial) datoria debitorului dobandaste calitatea de creditor al acelui debitor impreuna cu toate drepturile pe care le avea impotriva lui creditorul platit.
________________________________________
SULTA
Suma de bani care se da unuia dintre copermutanti (partile din contractul de schimb se numesc copermutanti ), in cazul in care bunurile care se schimba nu sunt de valoare egala.In cazul contractului de schimb imobiliar sunt aplicabile regulile de la vanzare-cumparare cu luarea in considerare a unor exceptii prevazute de art.1407, 1408 C.Civ.
________________________________________
TERTI
Persoane complet straine de actul juridic, adica persoane carora actul juridic nu le poate profita in nici un fel ori nu le poate indatora in nici un fel.
________________________________________
TESTAMENT
act juridic unilateral, solemn, esentialmente personal si revocabil prin care testatorul dispune, pentru cazul incetarii sale din viata de intreaga sa avere sau numai de o parte din aceasta.
________________________________________
VICII ASCUNSE
desemneaza in mod generic defectele sau deficientele calitative ale bunului vandut, inchiriat, sau ale lucrarilor executate, care, existand in momentul predarii bunului nu au fost cunoscute de catre dobanditor si nici nu puteau fi descoperite de el prin mijloacele obisnuite de verificare sau receptie si care fac ca bunul sa nu poata fi intrebuintat conform destinatiei sale ori ii micsoreaza posibilitatile de intrebuintare in asa masura incat se poate presupune ca dobanditorul n-ar fi contractat.
Abonați-vă la:
Postări (Atom)