Diferenta intre ratele egale si cele decrescatoare

Una dintre deciziile care trebuie luate in momentul in care facem un credit este modul de rambursare al acestuia. Fiecare rata este alcatuita din principal ( parte ), dobanda si comisioane, daca este cazul. Proportiile dintre ele variaza in functie de alegerea facuta in momentul semnarii cererii de credit. In acest sens avem posibilitatea de a alege cum rambursam creditul, si anume in rate egale sau rate descrescatoare.

Daca decidem sa avem un sistem de rambursare in rate egale, in faza initaiala a imprumutului se va achita cea mai mare parte din dobanda si mai putin din principal. Cu fiecare transa achitata aceste proportii se vor inversa. Avantajul acestei solutii este acela ca valoarea ratei este fixa pe toata perioada de rambursare a imprumutului ( exceptia o fac produsele cu dobanda variabila si creditele luate in valuta deoarece cursul de schimb faca sa ne varieze rata in cazul in care noi o achitam in lei). Acest sistem permite planificarea exacta a bugetelor din gospodaria dumneavoastra. Dezavantajul este ca in prima perioada a creditului valoarea de achitare din soldul creditului este foarte mica.

In cazul in care alegem un sistem de rambursare prin rate descrescatoare sistemul de achitare al datoriei este total diferit. Avantajul acestui mod de achitare al creditului este ca se ramburseaza rapid din capital si reducem mai repede din datoria propriu zisa, adica din sold. Dezavantajul consta in faptul ca la inceput ratele de rambursare sunt mai mari decat in cazul sistemului de achitare prin rate egale. Acest sistem se potriveste unei persoane cu capacitate mai mare de rambursare fata de sistemul cu rate egale. Acest sistem este recomandat persoanelor care intentioneaza sa ramburseze anticipat creditul intr-o perioada scurta sau medie de timp. Cifrele arata ca prin sistemul de rambursare in rate decsrescatoaresuma totala achitata la finalul creditului este mai mica comparativ cu suma achitata prin transe egale.

Alege cea mai buna solutie de a rambursa imprumutul impreuna cu un consilier Finantare prin Credit.

Sursa: www.finantareprincredit.ro

Cum a afectat Roborul Prima Casa

Dupa cum se cunoaste pe partea de credite ipotecare programul Prima Casa este creditul cu cel mai mare impact social.

De la finalizarea creditarii in euro si practic trecerea abuziva spre creditarea in lei au survenit in piata o serie de efecte la care nu am fost pregatiti sa le facem fata.

Scadrerea agresiva a Roborului pana la 1.94%, din data de 28.01.2014, a dus la interventia agresiva a Bancii Nationale majorand Roborul in numai 2 zile la 3.52%. Intreventia B.N.R. a fost motivata prin domolirea cresterii de curs valutar care ii afecteaza mai ales pe cei care au luat credite in euro.

Populatia nu a resimtit in primele luni ale acestui an aceste efecte deoarece foarte multe banci au functionat cu indicele Robor din data de 31.12.2013, acesta fiind de 2.44%.

La data de 13.03.2013 Roborul era 2.99% adica cu 0.55% mai mare de cat cel din data de 31.12.2013.

Concluzia este ca ne asteptam la o crestere a dobanzii la Prima Casa dar sub nici o forma aceasta dobana nu va creste cu mai mult de 0,6% in perioada urmatoare.

Sursa: Popescu Dragos

www.finantareprincredit.ro

De ce tot mai des se apeleaza la un broker de credite?

O sa incep prin a explica ce este un broker de credite:

Brokerul de credite are rolul de a consilia clientul si de a intermedia dosarul de credit. Brokerulde credite este un consultant care colaboreaza cu mai multe societati bancare pentru acordarea de credite in conditii cat mai avantajoase pentru clientii sai, totodata brokerul de credite intermediaza dosarul de credit intocmind documentatia necesara acordarii creditului, ajutand in acest fel la simplificare procesului  de accesare a creditului.

In momentul in care clientul ajunge in banca, acesta stie ce vrea, dar nu stie ce criterii sunt decisive pentru banca si nici nu trebuie, pentru ca, daca toti le-am sti pe toate, ne-am trata singuri de boli, ne-am reprezenta singuri in instanta, ne-am repara singuri masina, ba chiar ne-am renova singuri apartamentul.

Clientul intra in banca deoarece are nevoie de exact ceea ce ii ofera si ii transmite reclama pe care a vazut-o: siguranta, profesionalism, sustinere, confort, rapiditate, informare, si de sentimentul de multumire in alegerea pe care o face.

Clientul care apeleaza la serviciile mele primeste exact aceste lucruri. Timpul meu ca si broker de credite este dedicat lui, prin programul flexibil si mobilitatea de care dispun, iar misiunea mea este sa gasesc cea mai buna solutie in ceea ce priveste accesarea creditului dorit.

Clientul odata ajuns la mine este clar ca banca sau bancile la care a fost nu l-au putut ajuta iar prin activitatea pe care o desfasor este clar ca el inca cauta sa isi  realizeze dorinta.

Este esential sa ii ascult problema, sa inteleg ce doreste sa realizeze cu acest credit pe care il solicita, este important sa ii pun acele intrebari care ma canalizeaza catre posibilitatile de acordare a finantarii pe care o doreste.

Tot mai multi clienti inteleg rolul uni broker de credite si aleg sa lucreze cu acesta.

Clientii pentru care timpul reprezinta un factor foarte important, nu sunt dispusi sa il piarda sau pur si simplu nu beneficiaza de el, apeleaza cu succes la un broker de credite, deoarece vad in acesta solutia de rezolvare a problemei lor, bazandu-se pe cunostintele acestuia, pe profesionalismul si relatiile deja stabilite cu toate institutiile bancare existente in piata.

Birocratia bancara este un alt motiv pentru care, mare parte dintre client, apeleaza la brokerul de credite. Acesta beneficiaza de experienta necesara sa limiteze pe cat posibil birocratia prin completarea si strangerea documentatiei complete pentru accesarea creditului dorit de client, ba mai mult, un broker cu experienta, in functie de profilul clientului, va cere dinainte acele documente complementare pe care banca le poate solicita.

Un broker de credite va poate ajuta sa nu pierdeti bani, gasind oferte de creditare mai avantajoase. In prezent sunt aproximativ 5.6 milioane de credite active, iar restantieri, aproximativ 702 000. Un broker de credite ofera clientului oportunitati de finantare avantajoase, care, statistic, diminueaza sansele de a ajunge in incapacitate de plata, ba mai mult, ofera solutii de asigurare a creditelor pe toata perioada acestora.

Dupa cum spuneam, brokerul decredite va poate ajuta sa alegeti oferte avantajoase din punct de vedere financiar. Produsele de creditare au costuri variate prin comisioane de administrare, comisioane de analiza, comisioane lunare, comisioane de rambursare anticipata, comisioane de risc, comisioane de retrage si alte astfel de costuri.

Un broker de credite trebuie sa fie intotdeauna bine informat in ceea ce priveste ofertele bancare, trendurile din piata bancara, promotiile lansate de banci, trebuie sa afle intotdeauna toate costurile aferente ofertelor de creditare, sa explice pasii acordarii unui credit, sa explice in ce conditii poate accesa clientul, creditul dorit si ce conditii trebuie sa indeplineasca el. Cu alte cuvinte, clientul trebuie “educat”, pentru a intelege care sunt conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca si  care este drumul ce trebuie parcurs pentru a-si achizitiona un imobil sau pentru a lua un credit de nevoi personale.

Experienta mea in acest domeniu este de 6 ani si consider ca un adevarat consilier de credite trebuie sa se apropie de clientul sau, sa identifice dorintele acestuia, sa ii explice si sa se asigure ca intelege ce reprezinta un credit, care este cea mai buna varianta de creditare pentru el si care sunt pasii pe care ii vom parcurge impreuna.

Sursa: www.finantareprincredit.ro

Autor: Dragos Popescu

Stiati ca cele mai bune oferte de creditare nu se ascund in spatele ofertelor de marketing de la televizor?

De cele mai multe ori, ofertelede creditare din spoturile publicitare reprezinta un ideal pe care, orice persoana care doreste sa obtina un credit, il are in mintea ei.

De cate ori nu ati vazut acea reclama in care totul e simplu, accesibil, rapid, in care consultantul este un personaj relaxat, zambitor, care la final iti strange mana calduros si te priveste in ochi, practic confirmandu-ti  ca si pentru el experienta aceasta a fost unica si ideala, iar sentimentul de reusita pluteste in aer ca intr-un vis frumos, ba mai mult, apar imagini cu acel client in casa perfecta cu multumirea si satisfactia la care tanjim toti.

Clientul merge a doua zi dimineata la banca, unde, imediat cum intra in sucursala, vede niste consilieri nu chiar asa de bine dispusi, mult mai stresati, cu un client nemultumit la birou, iar tu trebuie sa stai la rand pantru a fi ascultat, iar cand ajungi si iti exprimi dorinta si posibilitatile financiare, iti raspund pragmatic ca nu se poate, deoarece tu nu indeplinesti conditiile de acceptare ale bancii si uite asa, visul tau este amanat.

In aceste oferte de marketing bancile nu iti prezinta decat partea frumoasa a lucrurilor, cu dobanzi mici, la care se poat ajunge numai in cazul in care te incadrezi intr-o anumita clasa dorita de banca, prezinta dobanda, dar ascund comisioanele care “umfla” valoarea lunara de plata, cu rate mici,  la care se poate ajunge doar daca intrunesti toate conditiile bancii, cu perioade scurte de aprobare, dar care pana la urma se dovedesc a fi mult peste limita prezentata, cu mult mai multe acte decat cele descrise in reclama si alte astfel de date, care sunt menite sa atraga, dar sa si dezinformeze clientul.

Ce face un broker de credite?

Brokerul de credite este calificat profesional sa gaseasca pentru client cel mai bun credit in functie de posibilitatile acestuia.

Un broker de credite cunoaste cel mai bine toate ofertele bancare, face analize in acest sens, cunoaste detalii si se informeaza constant in ceea ce priveste produsele bancare.

Brokerul de credite colaboreaza cu toate bancile fiind capabil sa reprezinte interesele clientului in fata bancii.

Rolul brokerului de credite este de a informa si explica ofertele clientului iar decizia produsului bancar ii revine clientului si nu brokerului de credite. Brokerul de credite are obligatia de a reprezenta si intermedia dosarul de credit la clientului pana la finalizarea lui.

Dragos Popescu
Director General
Finantare prin Credit
Mobil: 0721.914.967
          0765.942.499
Email: dragos.popescu@finantareprincredit.ro
Web:  www.finantareprincredit.ro

Creditele ipotecare in lei castiga teren

Daca acum 1 an majoritatea clientilor preferau crediteleipotecare in euro datorita dobanzii mai avantajoase care ducea la posibilitatea acordarii unui credit mai mare, in prezent exista o schimbare adusa de scaderea agresiva a dobanzii la creditele in lei dar si de avansul diferentiat care se cere la creditele in lei fata de creditele in euro.
Mai departe o sa detaliem conditiile actuale de creditare atat in lei cat si in euro facand comparatii menite sa justifice ce credit ipotecar ar trebui sa alegem in perioada urmatoare.

Credit ipotecar euro		Credit ipotecar lei
Avans	25%	Avans	15%
Finantare	75%	Finantare	85%
Dobanda variabila	Euribor 3 luni + marja fixa	Dobanda variabila	Robor 3 luni + marja fixa
Comision analiza	Achitat in euro	Comision analiza	Achitat in lei

Evolutia Robor la 3 luni:

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezinta rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei.Aceasta se stabileste zilnic de Banca Nationala a Romaniei, ca medie aritmetica a cotatiilor practicate de 10 banci selectate de banca centrala.ROBOR 3M utilizat de Banca incepand cu data de 01.10.2013 este 3,28% p.a.

Dupa cum se vede in tabelul cu evolutia Roborului acesta in ianuarie 3013 era cotat la 6.03% iar acum in octombrie 2013 a scazut la 3.28%. Scaderea este de 2.75 puncte procentuale, aproape cu 47% fata de cotatia avuta in luna ianuarie 2013.

Acest aspect a sporit competitivitatea intre creditele ipotecare in lei si cele in euro, care pana acum inclina in mod vizibil catre creditarea in euro.

Prima banca care a avut curajul si a dat tonul inceperii creditarii in lei a fost BCR la data de 15.10.2012. Ei concureaza cu celelalte banci care inca au in portofoliu credite ipotecare in euro, dar acum fata de inceputul anului au o dobanda competitiva la creditele in lei.

''EURIBOR'' inseamna European I nterbank O ffered R ate si este un indice de referinta independent, recunoscut international reprezentand rata dobanzii minime sau de baza comunicata de Banca Centrala Europeana pentru creditele acordate in euro de catre o banca

de prim rang unei alte banci de prim rang (fixata la ora 11 a.m., ora Bruxelles-ului).

Cotatia EURIBOR 3M utilizata de Banca incepand cu data de 01.10.2013 este 0,221% p.a.

Cotatia euribor  a ramas relativ constanta din septembrie 2012 pana acum, dar acest minim istoric la care se afla de un an este clar ca nu va tine la nesfarsit.

Acum in piata nu mai exista produse de creditare in euro cu dobanzi de 4% sau 5%, bancile si-au scumpit produsul de creditare in euro, dobanzile intalnite in mod standard trecand pragul de 6%.

Riscul valutar poate fi un alt criteriu care trebuie luat in considerare deoarece veniturile in Romania se castiga in lei iar in cazul in care rata trebuie achitata in euro banca va face automat schimbul valutar la cursul de schimb pe care il are in ziua respectiva.

De la inceperea produsului  prima casa in lei si iesirea din piata a creditului prima casa in euro  s-au vazut primele semne vizibile de diminuare e roborului.

Prin implementarea unui produs unic in lei la prima casa pentru toate bancile participante la program s-a creat deja prima setare din punct de vedere al clientului cumparator de a negocia pretul de vanzare al uneiproprietati in lei si nu in euro.

Intrebarea care se pune acum este,  daca dobanda are aceeasi valoare atat la creditarea in euro cat si la cea in lei ce produs e bine sa alegem?  Doar dobanda conteaza la un credit ipotecar? 

Intrebarile de mai jos reprezinta subiectul unui nou articol.

Consilier credite: Dragos Popescu

www.finantareprincredit.ro

Ordonanta de urgenta, transparenta mai mare sau mai multe enigme?

Ca si broker de credite am analizat noile comisioane care au aparut dupa ce ordonanta a cerut scoaterea comisionului de rambursare anticipata si a celui de acordare.

Am ajuns la concluzia ca ce luam pe mere dam pe pere, adica s-a scos comisionul de acordare si apare comisionul de analiza dosar care variaza intre 1% si 3%, deci este practic o redenumire pur si simplu a comisionului de acordare insotit si de o majorare a cestuia. Mai apar si alte taxe care inainte erau foarte rar intalnite la un credit bancar, taxa intocmire dosar care variaza si acesta de la 600 la 900 ron.

Vor mai aparea si alte majorari de comisioane care nu ar fii un cost direct al creditului cum este comisionul lunar administrare cont care nu se gaseste in descriere produsului de credit.

Deci daca pana acum stiati ce comisioane are un credit deoarece erau undeva la 2 sau 3 acum pot fii 4 sau 5 deoarece bancile nu pierd niciodata.

Deci ecuatia unui credit are parca tot mai multe necunoscute.


Autor: Popescu Dragos
Consultant credite Finantare prin Credit
link: www.finantareprincredit.ro