Ca si broker de credite am analizat noile comisioane care au aparut dupa ce ordonanta a cerut scoaterea comisionului de rambursare anticipata si a celui de acordare.
Am ajuns la concluzia ca ce luam pe mere dam pe pere, adica s-a scos comisionul de acordare si apare comisionul de analiza dosar care variaza intre 1% si 3%, deci este practic o redenumire pur si simplu a comisionului de acordare insotit si de o majorare a cestuia. Mai apar si alte taxe care inainte erau foarte rar intalnite la un credit bancar, taxa intocmire dosar care variaza si acesta de la 600 la 900 ron.
Vor mai aparea si alte majorari de comisioane care nu ar fii un cost direct al creditului cum este comisionul lunar administrare cont care nu se gaseste in descriere produsului de credit.
Deci daca pana acum stiati ce comisioane are un credit deoarece erau undeva la 2 sau 3 acum pot fii 4 sau 5 deoarece bancile nu pierd niciodata.
Deci ecuatia unui credit are parca tot mai multe necunoscute.
Autor: Popescu Dragos
Consultant credite Finantare prin Credit
link: www.finantareprincredit.ro
APLICA PENTRU CEL MAI BUN CREDIT IPOTECAR
14 iunie 2010
Credit ipotecar pentru angajatii pe vase de croaziera
Toti cred ca daca a fost criza nu se pot accepta veniturile mai atipice.
Ei bine ca si consultant cu experienta de peste 5 ani in domeniul bancar va spun ca se poate si inca fara probleme.
Totusi trebuie indeplinte cateva conditii ca la orice venit acceptat de banca.
Conditia pe care o cauta mai toate institutiile financiare cand e vorba de un venit este sa fie constant, sa aiba vechime si sa fie pe o perioada contractuala nedeterminata sau cel putin reinoit contractul de munca de cateva ori.
La navigatorii pe vase de croaziera sau "barcagii" trebuie sa aiba minim 2 contracte incheiate ca si criteriu de eligibilitate. Se pot face si exceptii in functie de institutia financiara si de garantia creditului.
Deci se poate lua un credit ipotecar sau nevoi personale cu ipoteca pentru cei care au venituri din munca pe vase de croaziera.
Ce acte sunt necesare:
1.adeverinta de venit emisa de angajator- original
2.adeverinta de la angajator sau alte documente care sa ateste vechimea in munca pe vase de croaziera (oricare dintre: contract de munca anterior, evaluari, carnet de marinar)- copie cf. cu originalul
3.ultima evaluare sau scrisoare de recomandare de la angajator sau invitatie pt. un nou contract - copie ginalul
4. copie CI
5. copie ultimele 2 contracte incheiate
6. posibilitatea recomandarii unei persoane de contact din Romania
De la caz la caz pot exista si alte documente ce trebuie puse la dispozitie bancii.
Broker Credite: Dragos Popescu
Firma: Finantare prin Credit
http://www.finantareprincredit.ro/
Ei bine ca si consultant cu experienta de peste 5 ani in domeniul bancar va spun ca se poate si inca fara probleme.
Totusi trebuie indeplinte cateva conditii ca la orice venit acceptat de banca.
Conditia pe care o cauta mai toate institutiile financiare cand e vorba de un venit este sa fie constant, sa aiba vechime si sa fie pe o perioada contractuala nedeterminata sau cel putin reinoit contractul de munca de cateva ori.
La navigatorii pe vase de croaziera sau "barcagii" trebuie sa aiba minim 2 contracte incheiate ca si criteriu de eligibilitate. Se pot face si exceptii in functie de institutia financiara si de garantia creditului.
Deci se poate lua un credit ipotecar sau nevoi personale cu ipoteca pentru cei care au venituri din munca pe vase de croaziera.
Ce acte sunt necesare:
1.adeverinta de venit emisa de angajator- original
2.adeverinta de la angajator sau alte documente care sa ateste vechimea in munca pe vase de croaziera (oricare dintre: contract de munca anterior, evaluari, carnet de marinar)- copie cf. cu originalul
3.ultima evaluare sau scrisoare de recomandare de la angajator sau invitatie pt. un nou contract - copie ginalul
4. copie CI
5. copie ultimele 2 contracte incheiate
6. posibilitatea recomandarii unei persoane de contact din Romania
De la caz la caz pot exista si alte documente ce trebuie puse la dispozitie bancii.
Broker Credite: Dragos Popescu
Firma: Finantare prin Credit
http://www.finantareprincredit.ro/
11 iunie 2010
3 iunie 2010
Ce planuri au turcii de la Garanti dupa obtinerea licentei BNR
GE Garanti Bank, banca nou-lansata a turcilor de la Garanti prin preluarea operatiunilor sucursalei locale a grupului, a primit deja peste 120 de milioane de euro la capital si va intra in curand pe nisa serviciilor de private banking.
Aceasta a fost prima data in istoria recenta cand un grup financiar strain a ales sa isi transforme sucursala locala in banca de sine statatoare, supervizata de BNR. Tendinta pe piata in ultimii ani a fost contrara, americanii de la Citi renuntand la licenta BNR, transferand operatiunile locale sub umbrela unei sucursale, supervizata din Irlanda. Si RBS pregateste un proces similar.
"Daca ai afaceri in Romania, trebuie sa fii o banca locala. Nu stim strategia altora, dar noi vrem sa fim o banca locala. Ne pastram strategia sa fim o banca cu produse si servicii universale", spune Murat Atay, directorul general al GE Garanti Bank.
Odata cu acest transfer, operatiunile turcilor - care au ajuns la active de un miliard de euro si un portofoliu de 175.000 de clienti - se deruleaza sub supravegherea BNR, dupa ce pana acum sucursala locala era supervizata de banca centrala a Olandei. Din punct de vedere tehnic, GE Garanti Bank a cumparat operatiunile sucursalei locale a Garantibank International NV. Costul tranzactiei, care reflecta valoarea operatiunilor locale, a fost de 68 de milioane de euro.
GE Garanti Bank fusese inregistrata la Registrul Comertului in iunie anul trecut, cu un capital social de 40 de milioane de lei (circa 9 mil. euro), controlat in proportie de 99,9% de Dogus GE BV din Olanda si General Electric Capital Corporation din SUA, cu 0,1%. In urma majorarii de capital, structura actionariatului s-a schimbat, banca fiind controlata direct de Garanti Bank Turcia, cu 70% din actiuni, in timp ce GE Capital Corporation si-a majorat participatia la 30%.
"Planurile noastre includ infiintarea unei societati de brokeraj in asigurari intr-o perioada scurta de timp. In curand vom incepe sa oferim servicii de private banking", mai spune Atay.
Banca are in plan sa deschida 25 de unitati anul acesta, fata de 51 cate opereaza in prezent, si inca 25 in 2011. Pana acum au fost inchiriate 16 spatii, unitatile urmand sa devina operationale pana in vara.
Cele trei IFN-uri detinute de GE Money vor trece, de asemenea, printr-o ajustare a actionariatului, urmand ca acesta sa fie identic cu cel al GE Garanti Bank. Banca va extinde colaborarea cu cele trei societati, care vor vinde pe langa cardul de credit Bonus Card si imprumuturile de nevoi personale si produse destinate firmelor mici.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 01.06.2010
Aceasta a fost prima data in istoria recenta cand un grup financiar strain a ales sa isi transforme sucursala locala in banca de sine statatoare, supervizata de BNR. Tendinta pe piata in ultimii ani a fost contrara, americanii de la Citi renuntand la licenta BNR, transferand operatiunile locale sub umbrela unei sucursale, supervizata din Irlanda. Si RBS pregateste un proces similar.
"Daca ai afaceri in Romania, trebuie sa fii o banca locala. Nu stim strategia altora, dar noi vrem sa fim o banca locala. Ne pastram strategia sa fim o banca cu produse si servicii universale", spune Murat Atay, directorul general al GE Garanti Bank.
Odata cu acest transfer, operatiunile turcilor - care au ajuns la active de un miliard de euro si un portofoliu de 175.000 de clienti - se deruleaza sub supravegherea BNR, dupa ce pana acum sucursala locala era supervizata de banca centrala a Olandei. Din punct de vedere tehnic, GE Garanti Bank a cumparat operatiunile sucursalei locale a Garantibank International NV. Costul tranzactiei, care reflecta valoarea operatiunilor locale, a fost de 68 de milioane de euro.
GE Garanti Bank fusese inregistrata la Registrul Comertului in iunie anul trecut, cu un capital social de 40 de milioane de lei (circa 9 mil. euro), controlat in proportie de 99,9% de Dogus GE BV din Olanda si General Electric Capital Corporation din SUA, cu 0,1%. In urma majorarii de capital, structura actionariatului s-a schimbat, banca fiind controlata direct de Garanti Bank Turcia, cu 70% din actiuni, in timp ce GE Capital Corporation si-a majorat participatia la 30%.
"Planurile noastre includ infiintarea unei societati de brokeraj in asigurari intr-o perioada scurta de timp. In curand vom incepe sa oferim servicii de private banking", mai spune Atay.
Banca are in plan sa deschida 25 de unitati anul acesta, fata de 51 cate opereaza in prezent, si inca 25 in 2011. Pana acum au fost inchiriate 16 spatii, unitatile urmand sa devina operationale pana in vara.
Cele trei IFN-uri detinute de GE Money vor trece, de asemenea, printr-o ajustare a actionariatului, urmand ca acesta sa fie identic cu cel al GE Garanti Bank. Banca va extinde colaborarea cu cele trei societati, care vor vinde pe langa cardul de credit Bonus Card si imprumuturile de nevoi personale si produse destinate firmelor mici.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 01.06.2010
10 mai 2010
Cat costa restructurarea unui credit. Bancile tot nu renunta la comisioane
Clientii care au probleme financiare pot obtine fara costuri administrative initiale prea mari o restructurare a creditelor, prin prelungirea perioadei de rambursare sau obtinerea unei perioade de gratie de cateva luni.
Majoritatea bancilor percep comisioane de restructurare de cativa zeci de lei, in timp ce altele nu solicita nicio taxa suplimentara clientilor care dovedesc ca situatia financiara li s-a inrautatit, dar in final costul suportat de client poate sa urce cu pana la 15%.
"Daca isi prelungeste perioada de rambursare are de platit mai multa dobanda si pe cale de consecinta si costul final al creditului va fi mai mare.
In cazul in care opteaza pentru perioada de gratie, clientul plateste doar dobanda. Aici diferenta de cost depinde in foarte mare masura de structura si tipul creditului", spune Anca Bidian, directorul general al brokerului de credite Kiwi Finance.
De exemplu, pentru un credit de 20.000 de lei contractat pe o perioada de cinci ani la dobanda medie de pe piata un client plateste la sfarsitul perioadei de creditare aproximativ 28.000 de lei. Daca dupa trei ani de derulare a contractului decide sa-si prelungeasca perioada de rambursare de la cinci la sapte ani, costul total al imprumutului urca la 32.000 de lei, potrivit unui calcul al Kiwi Finance.
BRD percepe un comision de reesalonare la creditele pentru persoane fizice de 1% din soldul imprumutului, dar nu mai putin de 87,5 lei sau 25 de euro in cazul creditelor in valuta, acesta fiind unul dintre cele mai mari comisioane de pe piata. Comisionul este valabil pentru creditele de nevoi personale fara garantii.
In acelasi timp, CEC percepe un comision de 0,2% din valoarea sumei reesalonate pentru creditele in lei, acesta urcand pana la 2% la imprumuturile in valuta. Pentru creditele ipotecare reesalonarea se face fara niciun comision. Majoritatea bancilor au insa costuri fixe indiferent de valoarea creditului reesalonat. In schimb, BCR percepe un comision fix de 10 euro pentru prelungirea perioadei de creditare, amanarea la plata cu maximum doua luni sau solicitarea unei perioade de gratie de maximum sase luni in cazul in care clientul nu are restante. Comisionul creste la 30 de euro daca respectivul client are intarzieri la plata ratelor lunare. "Aceste costuri acopera cheltuielile administrative ocazionate de procesarea cererilor si restructurarea propriu-zisa in sistem", au precizat reprezentantii BCR.
Clientii Millennium platesc un comision de 50 de lei pentru modificarea oricarui parametru al creditului, in timp ce Alpha Bank nu percepe comision de reesalonare a creditului clientilor a caror situatie financiara s-a inrautatit, oficialii bancii sustinand ca au ales aceasta solutie pentru a nu pune si mai multa presiune asupra acestora. La schimbarea datei de scadenta a creditului, bancile percep de obicei taxe cuprinse intre 10 si 15 euro.
Chiar daca bancile nu au comisioane exorbitante sau o documentatie prea stufoasa la restructurarea creditelor, clientii sunt nemultumiti de modul in care bancile ii trateaza in momentul in care incearca sa-si mai reduca din povara financiara.
"Am depus dosarul la banca de o saptamana si pana acum nu am fost contactat, desi mi-au spus ca voi primi un raspuns in cateva zile. Nici nu au vrut sa-mi dea mai multe detalii legate de restructurare. Mi-au cerut o copie dupa contractul de munca si o adeverinta din care sa reiasa ca am un venit mai mic decat atunci cand am luat creditul", spune Catalin L., care incearca sa-si restructureze un credit luat in urma cu cativa ani.
Sursa: ZF
Autor: Ciprian Botea
Data: 06.05.2010
Majoritatea bancilor percep comisioane de restructurare de cativa zeci de lei, in timp ce altele nu solicita nicio taxa suplimentara clientilor care dovedesc ca situatia financiara li s-a inrautatit, dar in final costul suportat de client poate sa urce cu pana la 15%.
"Daca isi prelungeste perioada de rambursare are de platit mai multa dobanda si pe cale de consecinta si costul final al creditului va fi mai mare.
In cazul in care opteaza pentru perioada de gratie, clientul plateste doar dobanda. Aici diferenta de cost depinde in foarte mare masura de structura si tipul creditului", spune Anca Bidian, directorul general al brokerului de credite Kiwi Finance.
De exemplu, pentru un credit de 20.000 de lei contractat pe o perioada de cinci ani la dobanda medie de pe piata un client plateste la sfarsitul perioadei de creditare aproximativ 28.000 de lei. Daca dupa trei ani de derulare a contractului decide sa-si prelungeasca perioada de rambursare de la cinci la sapte ani, costul total al imprumutului urca la 32.000 de lei, potrivit unui calcul al Kiwi Finance.
BRD percepe un comision de reesalonare la creditele pentru persoane fizice de 1% din soldul imprumutului, dar nu mai putin de 87,5 lei sau 25 de euro in cazul creditelor in valuta, acesta fiind unul dintre cele mai mari comisioane de pe piata. Comisionul este valabil pentru creditele de nevoi personale fara garantii.
In acelasi timp, CEC percepe un comision de 0,2% din valoarea sumei reesalonate pentru creditele in lei, acesta urcand pana la 2% la imprumuturile in valuta. Pentru creditele ipotecare reesalonarea se face fara niciun comision. Majoritatea bancilor au insa costuri fixe indiferent de valoarea creditului reesalonat. In schimb, BCR percepe un comision fix de 10 euro pentru prelungirea perioadei de creditare, amanarea la plata cu maximum doua luni sau solicitarea unei perioade de gratie de maximum sase luni in cazul in care clientul nu are restante. Comisionul creste la 30 de euro daca respectivul client are intarzieri la plata ratelor lunare. "Aceste costuri acopera cheltuielile administrative ocazionate de procesarea cererilor si restructurarea propriu-zisa in sistem", au precizat reprezentantii BCR.
Clientii Millennium platesc un comision de 50 de lei pentru modificarea oricarui parametru al creditului, in timp ce Alpha Bank nu percepe comision de reesalonare a creditului clientilor a caror situatie financiara s-a inrautatit, oficialii bancii sustinand ca au ales aceasta solutie pentru a nu pune si mai multa presiune asupra acestora. La schimbarea datei de scadenta a creditului, bancile percep de obicei taxe cuprinse intre 10 si 15 euro.
Chiar daca bancile nu au comisioane exorbitante sau o documentatie prea stufoasa la restructurarea creditelor, clientii sunt nemultumiti de modul in care bancile ii trateaza in momentul in care incearca sa-si mai reduca din povara financiara.
"Am depus dosarul la banca de o saptamana si pana acum nu am fost contactat, desi mi-au spus ca voi primi un raspuns in cateva zile. Nici nu au vrut sa-mi dea mai multe detalii legate de restructurare. Mi-au cerut o copie dupa contractul de munca si o adeverinta din care sa reiasa ca am un venit mai mic decat atunci cand am luat creditul", spune Catalin L., care incearca sa-si restructureze un credit luat in urma cu cativa ani.
Sursa: ZF
Autor: Ciprian Botea
Data: 06.05.2010
GE Money taie din dobanda la creditele de nevoi personale
GE Money, divizia de finantari de retail a americanilor de la General Electric, a redus cu pana la un punct dobanzile percepute la creditele de nevoi personale cu ipoteca in euro, aliniindu-se astfel tendintei din piata.
Americanii detin trei companii: Ralfi (credite in magazin), Domenia Credit (credite ipotecare) si Motoractive (leasing financiar), achizitionate in 2006 cu 140 mil. euro, toate trei operand acum sub brandul GE Money.
Astfel, compania a redus cu 0,75% dobanda la creditele de nevoi personale cu ipoteca, aceasta fiind acum Euribor la 6 luni plus o marja fixa care incepe de la 6,85%.
Nivelul Euribor (indicator al pietei monetare din zona euro, folosit ca referinta in produsele de creditare) la 6 luni este in prezent de 0,978%.
Al doilea produs de credit de nevoi personale al GE Money este imprumutul de consolidare a datoriilor, unde dobanda a fost redusa cu un punct, pana la Euribor la 6 luni plus o marja care incepe de la 7,2%.
Ameliorarea situatiei de pe pietele financiare din primul trimestru si scaderea marjelor de risc percepute de imprumutatorii straini pentru Romania au permis bancherilor sa revina cu dobanzile la niveluri apropiate de cele de dinaintea declansarii crizei la sfarsitul lui 2008. "Este o tendinta vizibila de scadere a dobanzilor, la care ne aliniem si noi. Cred in potentialul creditului de consolidare a datoriilor pentru ca pe de o parte cei care au credite sunt din ce in ce mai interesati sa plateasca o singura rata, ideal de valoare mai mica, iar pe de alta parte numarul romanilor care au doua sau mai multe credite negarantate si detin o proprietate ce poate fi ipotecata este mare. Asadar exista nevoie, interes si piata potentiala pentru acest produs", a declarat Paul Panciu, directorul general al Domenia Credit.
De asemenea, pana la sfarsitul lunii mai GE Money incearca sa atraga clienti pe segmentul creditului pentru achizitia de locuinta, practicand o dobanda cu un punct sub cea standard, adica Euribor plus 5,5%.
"Promotia se adreseaza mai ales celor care nu se califica in programul Prima casa", a mai spus Panciu.
Sursa: ZF
Autor: Angela Placinta
Data: 07.05.2010
Americanii detin trei companii: Ralfi (credite in magazin), Domenia Credit (credite ipotecare) si Motoractive (leasing financiar), achizitionate in 2006 cu 140 mil. euro, toate trei operand acum sub brandul GE Money.
Astfel, compania a redus cu 0,75% dobanda la creditele de nevoi personale cu ipoteca, aceasta fiind acum Euribor la 6 luni plus o marja fixa care incepe de la 6,85%.
Nivelul Euribor (indicator al pietei monetare din zona euro, folosit ca referinta in produsele de creditare) la 6 luni este in prezent de 0,978%.
Al doilea produs de credit de nevoi personale al GE Money este imprumutul de consolidare a datoriilor, unde dobanda a fost redusa cu un punct, pana la Euribor la 6 luni plus o marja care incepe de la 7,2%.
Ameliorarea situatiei de pe pietele financiare din primul trimestru si scaderea marjelor de risc percepute de imprumutatorii straini pentru Romania au permis bancherilor sa revina cu dobanzile la niveluri apropiate de cele de dinaintea declansarii crizei la sfarsitul lui 2008. "Este o tendinta vizibila de scadere a dobanzilor, la care ne aliniem si noi. Cred in potentialul creditului de consolidare a datoriilor pentru ca pe de o parte cei care au credite sunt din ce in ce mai interesati sa plateasca o singura rata, ideal de valoare mai mica, iar pe de alta parte numarul romanilor care au doua sau mai multe credite negarantate si detin o proprietate ce poate fi ipotecata este mare. Asadar exista nevoie, interes si piata potentiala pentru acest produs", a declarat Paul Panciu, directorul general al Domenia Credit.
De asemenea, pana la sfarsitul lunii mai GE Money incearca sa atraga clienti pe segmentul creditului pentru achizitia de locuinta, practicand o dobanda cu un punct sub cea standard, adica Euribor plus 5,5%.
"Promotia se adreseaza mai ales celor care nu se califica in programul Prima casa", a mai spus Panciu.
Sursa: ZF
Autor: Angela Placinta
Data: 07.05.2010
22 aprilie 2010
Raiffeisen Locuinte reduce dobanzile la credite cu pana la trei puncte
Raiffeisen Banca pentru Locuinte, subsidiara austriecilor specializata pe nisa contractelor de economisire-creditare pentru domeniul locativ, reduce dobanzile la creditul anticipat in lei de la 15% la 11,9% pe an si pentru creditul intermediar de la 10% la 8,9% pe an, spune Andrei Stamatian, presedintele bancii.
Banca are trei tipuri de produse: cel standard de economisire creditare, prin care clientul poate lua un credit in lei, cu 6% dobanda fixa, abia dupa ce a incheiat etapa de economisire, creditul anticipat, prin care clientul poate lua un credit in lei inainte de faza de economisire si creditul intermediar, prin care clientul poate lua imprumutul dupa ce a economisit 50% din suma.
Raiffeisen Locuinte a incheiat un protocol cu Primaria Cluj prin care se angajeaza sa ofere credite locuitorilor care nu pot participa din surse proprii la programul de reabilitare a locuintelor.
Programul de reabilitare a locuintelor presupune o contributie de 80% din partea statului si 20% din surse proprii ale locatarilor. Daca o singura persoana dintr-un bloc nu poate contribui, reabilitarea blocului poate fi blocata.
"Am decis ca prin aceasta colaborare cu Primaria Municipiului Cluj-Napoca sa incepem sa acordam si credite de valoare mai mica, de 3.000-4.000 de lei. La un credit de 3.000 de lei, rata lunara este de 76 de lei si dupa o perioada de trei ani si jumatate, maxim cinci ani, rata lunara scade la 21 de lei", spune Stamatian.
Raiffeisen Locuinte a incheiat anul trecut cu un profit de un milion de lei, depozite de 250 mil. lei si credite de 49 mil. de lei.
Singurul competitor pe aceasta piata este BCR Banca pentru Locuinte, infiintata la jumatatea anului 2008, care a incheiat anul cu o pierdere de 7,2 mil. lei si depozite de 220 mil. lei. BCR Locuinte va da primele credite in primavara aceasta.
Sursa: ZF
Autor: Izabela Badarau
Data: 21.04.2010
Banca are trei tipuri de produse: cel standard de economisire creditare, prin care clientul poate lua un credit in lei, cu 6% dobanda fixa, abia dupa ce a incheiat etapa de economisire, creditul anticipat, prin care clientul poate lua un credit in lei inainte de faza de economisire si creditul intermediar, prin care clientul poate lua imprumutul dupa ce a economisit 50% din suma.
Raiffeisen Locuinte a incheiat un protocol cu Primaria Cluj prin care se angajeaza sa ofere credite locuitorilor care nu pot participa din surse proprii la programul de reabilitare a locuintelor.
Programul de reabilitare a locuintelor presupune o contributie de 80% din partea statului si 20% din surse proprii ale locatarilor. Daca o singura persoana dintr-un bloc nu poate contribui, reabilitarea blocului poate fi blocata.
"Am decis ca prin aceasta colaborare cu Primaria Municipiului Cluj-Napoca sa incepem sa acordam si credite de valoare mai mica, de 3.000-4.000 de lei. La un credit de 3.000 de lei, rata lunara este de 76 de lei si dupa o perioada de trei ani si jumatate, maxim cinci ani, rata lunara scade la 21 de lei", spune Stamatian.
Raiffeisen Locuinte a incheiat anul trecut cu un profit de un milion de lei, depozite de 250 mil. lei si credite de 49 mil. de lei.
Singurul competitor pe aceasta piata este BCR Banca pentru Locuinte, infiintata la jumatatea anului 2008, care a incheiat anul cu o pierdere de 7,2 mil. lei si depozite de 220 mil. lei. BCR Locuinte va da primele credite in primavara aceasta.
Sursa: ZF
Autor: Izabela Badarau
Data: 21.04.2010
Abonaţi-vă la:
Postări (Atom)