Daca acum 1 an majoritatea clientilor preferau crediteleipotecare in euro datorita dobanzii mai avantajoase care ducea la posibilitatea
acordarii unui credit mai mare, in prezent exista o schimbare adusa de scaderea
agresiva a dobanzii la creditele in lei dar si de avansul diferentiat care se
cere la creditele in lei fata de creditele in euro.
Mai departe o sa detaliem conditiile actuale de creditare
atat in lei cat si in euro facand comparatii menite sa justifice ce credit
ipotecar ar trebui sa alegem in perioada urmatoare.
Credit ipotecar euro
|
Credit ipotecar lei
|
Avans
|
25%
|
Avans
|
15%
|
Finantare
|
75%
|
Finantare
|
85%
|
Dobanda variabila
|
Euribor 3 luni + marja fixa
|
Dobanda variabila
|
Robor 3 luni + marja fixa
|
Comision analiza
|
Achitat in euro
|
Comision analiza
|
Achitat in lei
|
Evolutia Robor la 3 luni:
ROBOR
(Romanian Interbank Offer Rate) reprezinta rata medie a dobanzii la care
bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei.Aceasta
se stabileste zilnic de Banca Nationala a Romaniei, ca medie aritmetica a
cotatiilor practicate de 10 banci selectate de banca centrala.ROBOR 3M utilizat de Banca
incepand cu data de 01.10.2013 este 3,28% p.a.
Dupa cum se vede in tabelul cu evolutia Roborului acesta in
ianuarie 3013 era cotat la 6.03% iar acum in octombrie 2013 a scazut la 3.28%.
Scaderea este de 2.75 puncte procentuale, aproape cu 47% fata de cotatia avuta
in luna ianuarie 2013.
Acest aspect a sporit competitivitatea intre creditele
ipotecare in lei si cele in euro, care pana acum inclina in mod vizibil catre
creditarea in euro.
Prima banca care a avut curajul si a dat tonul inceperii
creditarii in lei a fost BCR la data de 15.10.2012. Ei concureaza cu celelalte
banci care inca au in portofoliu credite ipotecare in euro, dar acum fata de
inceputul anului au o dobanda competitiva la creditele in lei.
''EURIBOR'' inseamna European I nterbank O ffered
R ate si este un indice de referinta independent, recunoscut
international reprezentand rata dobanzii minime sau de baza comunicata de Banca
Centrala Europeana pentru creditele acordate in euro de catre o banca
de prim rang unei alte
banci de prim rang (fixata la ora 11 a.m., ora Bruxelles-ului).
Cotatia
EURIBOR 3M utilizata de Banca incepand cu data de 01.10.2013 este 0,221% p.a.
Cotatia euribor a ramas relativ constanta din septembrie 2012
pana acum, dar acest minim istoric la care se afla de un an este clar ca nu va
tine la nesfarsit.
Acum in piata nu mai exista
produse de creditare in euro cu dobanzi de 4% sau 5%, bancile si-au scumpit
produsul de creditare in euro, dobanzile intalnite in mod standard trecand
pragul de 6%.
Riscul valutar poate fi un
alt criteriu care trebuie luat in considerare deoarece veniturile in Romania se
castiga in lei iar in cazul in care rata trebuie achitata in euro banca va face
automat schimbul valutar la cursul de schimb pe care il are in ziua respectiva.
De la inceperea produsului
prima casa in lei si iesirea din piata a creditului prima casa in
euro s-au vazut primele semne vizibile
de diminuare e roborului.
Prin implementarea unui produs unic in lei la prima casa
pentru toate bancile participante la program s-a creat deja prima setare din
punct de vedere al clientului cumparator de a negocia pretul de vanzare al uneiproprietati in lei si nu in euro.
Intrebarea care se pune acum este, daca dobanda are aceeasi valoare atat la
creditarea in euro cat si la cea in lei ce produs e bine sa alegem? Doar dobanda conteaza la un credit ipotecar?
Intrebarile de mai jos reprezinta subiectul unui nou articol.
Consilier credite: Dragos Popescu