27 noiembrie 2013

Creditele ipotecare in lei castiga teren

Daca acum 1 an majoritatea clientilor preferau crediteleipotecare in euro datorita dobanzii mai avantajoase care ducea la posibilitatea acordarii unui credit mai mare, in prezent exista o schimbare adusa de scaderea agresiva a dobanzii la creditele in lei dar si de avansul diferentiat care se cere la creditele in lei fata de creditele in euro.
Mai departe o sa detaliem conditiile actuale de creditare atat in lei cat si in euro facand comparatii menite sa justifice ce credit ipotecar ar trebui sa alegem in perioada urmatoare.



Credit ipotecar euro
Credit ipotecar lei
Avans
 25%
Avans
 15%
Finantare
 75%
Finantare
 85%
Dobanda variabila
Euribor 3 luni + marja fixa
Dobanda variabila
Robor 3 luni + marja fixa
Comision analiza
Achitat in euro
Comision analiza
Achitat in lei

Evolutia Robor la 3 luni:

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezinta rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei.Aceasta se stabileste zilnic de Banca Nationala a Romaniei, ca medie aritmetica a cotatiilor practicate de 10 banci selectate de banca centrala.ROBOR 3M utilizat de Banca incepand cu data de 01.10.2013 este 3,28% p.a.



Dupa cum se vede in tabelul cu evolutia Roborului acesta in ianuarie 3013 era cotat la 6.03% iar acum in octombrie 2013 a scazut la 3.28%. Scaderea este de 2.75 puncte procentuale, aproape cu 47% fata de cotatia avuta in luna ianuarie 2013.
Acest aspect a sporit competitivitatea intre creditele ipotecare in lei si cele in euro, care pana acum inclina in mod vizibil catre creditarea in euro.
Prima banca care a avut curajul si a dat tonul inceperii creditarii in lei a fost BCR la data de 15.10.2012. Ei concureaza cu celelalte banci care inca au in portofoliu credite ipotecare in euro, dar acum fata de inceputul anului au o dobanda competitiva la creditele in lei.

''EURIBOR'' inseamna European I nterbank O ffered R ate si este un indice de referinta independent, recunoscut international reprezentand rata dobanzii minime sau de baza comunicata de Banca Centrala Europeana pentru creditele acordate in euro de catre o banca
de prim rang unei alte banci de prim rang (fixata la ora 11 a.m., ora Bruxelles-ului).
Cotatia EURIBOR 3M utilizata de Banca incepand cu data de 01.10.2013 este 0,221% p.a.


Cotatia euribor  a ramas relativ constanta din septembrie 2012 pana acum, dar acest minim istoric la care se afla de un an este clar ca nu va tine la nesfarsit.
Acum in piata nu mai exista produse de creditare in euro cu dobanzi de 4% sau 5%, bancile si-au scumpit produsul de creditare in euro, dobanzile intalnite in mod standard trecand pragul de 6%.
Riscul valutar poate fi un alt criteriu care trebuie luat in considerare deoarece veniturile in Romania se castiga in lei iar in cazul in care rata trebuie achitata in euro banca va face automat schimbul valutar la cursul de schimb pe care il are in ziua respectiva.
De la inceperea produsului  prima casa in lei si iesirea din piata a creditului prima casa in euro  s-au vazut primele semne vizibile de diminuare e roborului.
Prin implementarea unui produs unic in lei la prima casa pentru toate bancile participante la program s-a creat deja prima setare din punct de vedere al clientului cumparator de a negocia pretul de vanzare al uneiproprietati in lei si nu in euro.

Intrebarea care se pune acum este,  daca dobanda are aceeasi valoare atat la creditarea in euro cat si la cea in lei ce produs e bine sa alegem?  Doar dobanda conteaza la un credit ipotecar? 

Intrebarile de mai jos reprezinta subiectul unui nou articol.

Consilier credite: Dragos Popescu