Banca Transilvania (BT), o banca de top cu capital privat local, incearca sa tina pasul cu concurenta si vine cu o promotie pentru ipotecarele in euro cu dobanda de 6,25% pe an, fixa pana in ianuarie 2012.
Clientii care au insa in derulare un credit imobiliar platesc in continuare o dobanda de 7,9% pe an.
Dupa finalul perioadei de promotie, clientii care iau ipotecare acum vor trece la conditiile standard, care inseamna ca dobanda este calculata in functie de indicatorul Euribor pentru maturitatea de sase luni, plus o marja de 7 puncte procentuale.
In prezent nivelul Euribor sase luni este de 0,99% pe an, insa ar putea creste in viitor, pe masura ce Banca Centrala Europeana va ridica dobanda-cheie la euro, aflata acum la un minim istoric de 1% pe an. "Vrem sa vedem care este apetitul clientilor si, in functie de rezultate, am putea sa prelungim promotia", spune Gabriela Nistor, director executiv retail al bancii.
In cadrul promotiei, banca mai vinde si credite de nevoi personale garantate cu ipoteca, pentru care dobanda este de asemenea fixata la nivelul de 6,5% pe an, pana in ianuarie 2012. Dupa aceasta data, costul va trece la nivelul standard.
Promotia se aplica doar pentru creditele aprobate in aprilie si prevede inclusiv comision zero de acordare si de risc. In oferta standard, banca vinde credite ipotecare doar cu dobanda variabila, calculata in functie de indicatorul Euribor pentru perioada de sase luni plus o marja de 7 puncte procentuale. In prezent, dobanda este de 7,99% pe an.
Pentru un credit ipotecar de 50.000 de euro, contractat pe 30 de ani, rata lunara va fi fixa la nivelul de 308 euro, pana in ianuarie 2012, potrivit unui exemplu de calcul furnizat de banca.
"Pe durata acestei promotii, clientul va economisi 1.000 de euro", afirma reprezentantii bancii.
Mai multe banci au ieftinit creditele si au venit cu promotii, atat pentru imprumuturile in lei, cat si in valuta.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 13.04.2010
14 aprilie 2010
Nistor, BT: Piata pare ca s-a dezghetat in urma promotiilor
Cu dobanzi mai mici si campanii de promovare a creditelor inclusiv la televizor, bancherii de la Banca Transilvania considera ca au reusit sa "dezghete" apetitul clientilor pentru imprumuturi.
"Piata pare ca s-a dezghetat. Noi am avut o campanie pentru credite fara garantii, iar feedback-ul a fost foarte bun: vanzarile s-au dublat in martie fata de februarie", spune Gabriela Nistor, director executiv retail la Banca Transilvania, o banca de top pe retail.
La nivelul pietei, datele BNR arata ca in ianuarie si februarie scaderea soldului creditului de consum - care reprezinta mai bine de trei sferturi din finantarile acordate populatiei - a accelerat.
In primele doua luni ale anului soldul a scazut cu 2 miliarde de lei sau aproape 3%, pana la 70,6 miliarde de lei (echivalentul a 17 miliarde de euro).
In aceste conditii, tot mai multe banci au venit pe piata cu reduceri de dobanzi si campanii promotionale, pentru a-si impulsiona vanzarile de credite. O scadere a soldului inseamna venituri mai mici din dobanzi, intr-un moment in care cheltuielile cu provizioanele pun mare presiune pe profitabilitate.
Cum anul acesta bancherii nu se mai pot baza nici pe veniturile mari din operatiunile de trezorerie pe care le-au obtinut pe fondul volatilitatii mari de curs si dobanzi din 2009, singura alternativa ramane impulsionarea creditarii.
"Am avut cresteri pe creditare, dar volumele nu sunt cele cu care eram obisnuiti. Cu toate promotiile si programul «Prima casa», ar trebui sa atingem la sfarsitul anului o crestere cu 10%-15% a plasamentelor (soldul creditelor acordate, n. red.)", spune Nistor.
In martie, BT a avut o campanie pentru credite de consum, cu dobanzi de 13,5% pe an la lei, iar luna aceasta promoveaza credite ipotecare in euro, la o dobanda de 6,25% pe an (fixa pana in ianuarie 2012). BRD, a doua mare banca locala, a mers chiar mai jos, testand piata cu o dobanda de 7% pe an la creditele de nevoi personale in lei.
La sfarsitul anului trecut BT avea o expunere pe retail de 5,4 miliarde de lei (1,2 miliarde de euro), potrivit raportarilor financiare.
Dobanda de baza - prime rate, un indicator care arata costul de finantare a bancii - utilizata in stabilirea costului creditelor de retail fara garantii a fost redusa la lei de patru ori de la inceputul anului, coborand de la 11% la 8% pe an.
La euro dobanda de baza a fost redusa doar in ianuarie, cu jumatate de punct procentual, la 5,5% pe an. Spre exemplu, la creditul de nevoi personale Practic BT, marja care se adauga peste dobanda "prime rate" la lei este de 5,5%.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 14.04.2010
"Piata pare ca s-a dezghetat. Noi am avut o campanie pentru credite fara garantii, iar feedback-ul a fost foarte bun: vanzarile s-au dublat in martie fata de februarie", spune Gabriela Nistor, director executiv retail la Banca Transilvania, o banca de top pe retail.
La nivelul pietei, datele BNR arata ca in ianuarie si februarie scaderea soldului creditului de consum - care reprezinta mai bine de trei sferturi din finantarile acordate populatiei - a accelerat.
In primele doua luni ale anului soldul a scazut cu 2 miliarde de lei sau aproape 3%, pana la 70,6 miliarde de lei (echivalentul a 17 miliarde de euro).
In aceste conditii, tot mai multe banci au venit pe piata cu reduceri de dobanzi si campanii promotionale, pentru a-si impulsiona vanzarile de credite. O scadere a soldului inseamna venituri mai mici din dobanzi, intr-un moment in care cheltuielile cu provizioanele pun mare presiune pe profitabilitate.
Cum anul acesta bancherii nu se mai pot baza nici pe veniturile mari din operatiunile de trezorerie pe care le-au obtinut pe fondul volatilitatii mari de curs si dobanzi din 2009, singura alternativa ramane impulsionarea creditarii.
"Am avut cresteri pe creditare, dar volumele nu sunt cele cu care eram obisnuiti. Cu toate promotiile si programul «Prima casa», ar trebui sa atingem la sfarsitul anului o crestere cu 10%-15% a plasamentelor (soldul creditelor acordate, n. red.)", spune Nistor.
In martie, BT a avut o campanie pentru credite de consum, cu dobanzi de 13,5% pe an la lei, iar luna aceasta promoveaza credite ipotecare in euro, la o dobanda de 6,25% pe an (fixa pana in ianuarie 2012). BRD, a doua mare banca locala, a mers chiar mai jos, testand piata cu o dobanda de 7% pe an la creditele de nevoi personale in lei.
La sfarsitul anului trecut BT avea o expunere pe retail de 5,4 miliarde de lei (1,2 miliarde de euro), potrivit raportarilor financiare.
Dobanda de baza - prime rate, un indicator care arata costul de finantare a bancii - utilizata in stabilirea costului creditelor de retail fara garantii a fost redusa la lei de patru ori de la inceputul anului, coborand de la 11% la 8% pe an.
La euro dobanda de baza a fost redusa doar in ianuarie, cu jumatate de punct procentual, la 5,5% pe an. Spre exemplu, la creditul de nevoi personale Practic BT, marja care se adauga peste dobanda "prime rate" la lei este de 5,5%.
Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 14.04.2010
28 februarie 2010
Ce este biroul de credit si cine ajunge acolo?
Deoarece am vazut ca exista o reala dezinformare cu privire la ce este biroul de credit, cine apare in biroul de credit, in cat timp apar in biroul de credit si alte astfel de intrebari, o sa incerc sa va pun la dispozitie cateva date care sper sa va lamureasca.
Biroul de credit s-a infiintat la sfârşitul anului 2003 şi înregistrat la Registrul Comerţului în data de 16 februarie 2004 si are ca actionari 25 de banci.
Biroul de Credit îşi propune să furnizeze informaţii reale, actualizate şi consistente referitoare la persoane fizice care au contractat:
Biroul de credit gestioneaza si furnizeaza date negative şi pozitive, date referitoare la fraudulenţi si inadvertenţe, provenite din surse bancare şi non-bancare.
Cine apare in biroul de credit?
Persoanele fizice care au contractat credite sau leasing-uri şi au intârzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30 de zile calendaristice.
Daca am intarzieri cat timp o sa apar cu ele la biroul de credit?
Aceasta intarziere ramane in istoric timp de 4 ani.
Daca am avut o intarziere si am achitat-o , cum apare in biroul de credit?
Se va vedea exact intervalul de timp in care au existat intarzierile, iar acestea vor fii sterse din istoric in 4 ani.
Pot sa imi fac singur interogare la biroul de credit?
Da se poate, trebuie să adresaţi în scris către Biroul de Credit o cerere datată şi semnată, la care sa anexaţi o copie lizibila după actul de identitate (buletin sau carte de identitate) şi, după caz, dovada plăţii serviciului solicitat. Puteţi trimite această cerere, însoţită de actul de identitate şi daca este cazul de documentul de plată (scanate daca se trimit prin e-mail), la adresa noastră poştală sau la adresa de e-mail*): situatie@birouldecredit.ro. Numai prima solicitare adresată Biroului de Credit pe parcursul aceluiaşi an calendaristic este gratuită. Începand cu a 2-a cerere inclusiv, serviciul solicitat va fi comisionat cu suma de 6 lei, dovada plătii urmând să o trimiteti impreună cu cererea. Plata se va face la orice unitate a Băncii Comerciale Române S.A.
Biroul de credit s-a infiintat la sfârşitul anului 2003 şi înregistrat la Registrul Comerţului în data de 16 februarie 2004 si are ca actionari 25 de banci.
Biroul de Credit îşi propune să furnizeze informaţii reale, actualizate şi consistente referitoare la persoane fizice care au contractat:
- credite de la bănci sau societăţi financiare,
- produs în sistem leasing sau au fost asigurate împotriva riscului de neplată de o societate de asigurări.
Biroul de credit gestioneaza si furnizeaza date negative şi pozitive, date referitoare la fraudulenţi si inadvertenţe, provenite din surse bancare şi non-bancare.
Cine apare in biroul de credit?
Persoanele fizice care au contractat credite sau leasing-uri şi au intârzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30 de zile calendaristice.
Daca am intarzieri cat timp o sa apar cu ele la biroul de credit?
Aceasta intarziere ramane in istoric timp de 4 ani.
Daca am avut o intarziere si am achitat-o , cum apare in biroul de credit?
Se va vedea exact intervalul de timp in care au existat intarzierile, iar acestea vor fii sterse din istoric in 4 ani.
Pot sa imi fac singur interogare la biroul de credit?
Da se poate, trebuie să adresaţi în scris către Biroul de Credit o cerere datată şi semnată, la care sa anexaţi o copie lizibila după actul de identitate (buletin sau carte de identitate) şi, după caz, dovada plăţii serviciului solicitat. Puteţi trimite această cerere, însoţită de actul de identitate şi daca este cazul de documentul de plată (scanate daca se trimit prin e-mail), la adresa noastră poştală sau la adresa de e-mail*): situatie@birouldecredit.ro. Numai prima solicitare adresată Biroului de Credit pe parcursul aceluiaşi an calendaristic este gratuită. Începand cu a 2-a cerere inclusiv, serviciul solicitat va fi comisionat cu suma de 6 lei, dovada plătii urmând să o trimiteti impreună cu cererea. Plata se va face la orice unitate a Băncii Comerciale Române S.A.
25 februarie 2010
Va numarati printre cei care incaseaza venituri precum drepturi de autor, chirii, dividende, comisioane din vanzari sau sunteti persoana fizica autorizata. Daca da, cum au privit bancile solicitarea dvs. de credit?
Situatia urmatoare va este familiara: mergeti la o banca, solicitati un imprumut ipotecar, prezentati documentele financiare, dupa care raspunsul bancii este : solictarea a fost respinsa datorita veniturilor solicitantului. Este cazul multora dintre noi, cei care incasam venituri din drepturi de autor, chirii, dividende, comisioane din vanzari, contracte de prestari servicii, beneficiem de anumite prime, bonusuri. Vom incerca sa venim in sprijinul dvs prin prezentarea catorva idei cu privire la credibilitatea venitului dumneavoastra in fata bancii, in ce masura este ponderat, cum s-a schimbat perceptia bancilor asupra tipurilor de venituri din 2008 pana acum si cum ar fi cel mai indicat sa procedati in momentul in care vreti sa aplicati pentru un credit garantat.
Precum ciclicitatea prezenta in evolutia instrumentului de politica monetara a BNR (dobanda de referinta 8% ian 2008 – 10.5% iulie 2009 – 8% ian 2010), volumul solicitarii creditarii a urmat acelasi trend. Daca in 2008 se manifesta febra creditelor in CHF, acestea fiind promovate prin dobanzi foarte mici (3.95% fixa la Volksbank) si rata de convertibilitatea mica (1.65) in 2009 si 2010 au fost promovate creditele in euro, dobanda acestora depinzand de cotatia euribor (www.euribor.org ), care in 2009 a inregistrat cotatii minime istorice. Agitatia puternica din vara 2008 privind achizitia unui imobil s-a transformat intr-o disperare fara limite in iarna lui 2008, respectiv primavara lui 2009, cand solicitarile de credite aflate in analiza au inceput sa cada, iar antecontractele nu au putut fi onorate. Daca in SUA in iulie 2008 lumea nu mai stia la ce sa apeleze pentru a-si salva proprietatile, in Romania nu stiau ce metode sa mai creeze pentru justificarea unor venituri doar in hartii , fictive, care mai tarziu s-au demonstrat a fi cauza celor mai multe credite neperformante. Moda anului 2008 era cosmetizarea venitului, asteptarea trecerii celor trei luni, conform vechimii necesare pentru a fi luate in considerare si solicitarea finantarii, realizarii planului stabilit. Dupa aceasta etapa, romanii reveneau la vechile salarii, respectiv functii, la scutirea achitarii impozitelor aferente maririi salariale, insa rata a urmat si ea o crestere constanta, aducand in prag de disperare tot mai multe persoane.
In septembrie 2008 BNR-ul vine cu demachiantele aferente veniturilor fictive, introducand obligatorie prezenarea fisei fiscale pe anul anterior, cu mentiunea ca o marire salariala poate fi luata in considerare doar daca nu depaseste 20% salariul anterior sau daca este insotita de schimbare de functie. Veniturile asimilate salariilor (bonuri de masa, diurne, norma de hrana, prime, stimulente, comisioanele), venituri care nu pot asigura banca de un caracter permanent sunt sau nu acceptate de diverse banci. Datorita situatiei economice, comisioanele din vanzari sunt ponderate pana la 50%, datorita fluctuatiei si instabilitatii pe care o prezinta (ex: Raiffeisen, Banca Transilvania) sau nu sunt luate in calcul (ex: Volksbank, Leumi, Bank of Cyprus). Diurnele nu se accepta de majoritatea bancilor, pe cand norma de hrana este acceptata, in schimb trebuie sa fie incasata de minim 3 luni (ex: Unicredit, Millennium Bank).
Astfel, usor, usor, piata s-a „curatat”, iar procesul continua. Nici starea economiei nationale nu mai incurajeaza astfel de tehnici, deoarece tot mai multi agenti economici cauta metode de optimizare a cheltuielilor si chiar de supravietuire in conditiile aprige de la momentul respectiv.
De asemenea, daca in 2008 se acordau foarte multe credite in baza veniturilor din drepturi de autor, chirii, contracte de prestari servicii sau dividende, la momentul actual acestea sunt considerate cele mai riscante, astfel atribuindu-le un coeficient de ajustare sau un coeficient de risc pentru care banca isi asuma responabilitatea.
Venituri din drepturi de autor erau considerate in 2008 ca echivalentul venitului salarial, luandu-se in considerare chiar 100%, in timp ce din 2009 cedentul trece printr-o analiza foarte amanuntita pentru a i se atribui un grad de risc conform caruia clientul isi va incasa drepturile potrivit muncii prestate.
In 2009, 2010, drepturile de autor au devenit chiar venituri secundare, luandu-se in considerare la unele banci doar daca insoteste un venit salarial, fapt intalnit si in cazul chiriilor. Ponderea medie este de 80%, astfel, Alpha Bank -75%, Millennium 50%, Intesa San Paolo 100%, cu o vechime totala de minim 1 an in general.
In 2008 erau un plus de valoare foarte important daca ati fi solicitat un credit in baza acestor venituri din chirii, fiind considerate mai stabile si mai sigure decat un salariu, insa situatia capata o noua intorsatura in 2009, devenind printre cele mai riscante (coeficient de ajustare 80% BCR, 60% Alpha Bank). In cazul BCR, acestea nu se iau in calcul decat in limita venitului salarial, de asemenea, daca in 2008 veniturile din chirii din contractele incheiate cu persoane fizice erau privite cu incredere, in momentul de fata bancile prefera mai mult contractele incheiate cu persoane juridice. Contractele incheiate cu persoane fizice trebuie sa indeplineasca conditia unei vechimi mai mari de 1 an si intotdeauna sa includa o clauza de reinnoire automata cu acordul celor doua parti. La momentul actual ponderea medie care se ia in calcul de catre banci este de 75%, institutii financiare precum Bank of Cyprus, Garanti sau GE Money, luandu-le aproapre de 100% in analiza.
Cazul dividendelor este strict legat de evolutia performantelor firmelor, mai nou, de domeniul de activitate, de numarul de angajati sau chiar de evolutia unor indicatori de performanta lipsiti de scaderi ale valorilor. Este indicata o vechime minima de 2 ani de la infiintarea firmei, iar in acest timp firma sa inregistreze im mod imperios necesar activitate. Dividendele, pentru a fi luate in considerare trebuie sa fie repartizate si spre deosebire de anul 2008, chiar incasate. Pentru dividendele reinvestite, nu putem sa le folosim ca si venit eligibil pentru solicitarea unui imprumut garantat.
Cum sunt privite veniturile obtinute in baza unor contracte de colaborare, prestari servicii in calitate de persoana fizica autorizata? Functie de activitatea pe care o presteaza respectivul client, veniturile de acest tip pot fi considerate fiabile pentru un credit sau nu. Categorii precum avocati, notari publici, medici, executori judecatoresti, experti tehnici si contabili, contabili autorizati, consultanti de plasament in valori mobiliare, auditori financiari, consultanti fiscali, arhitecti, traducatori, informaticieni, sunt privilegiati in acest sens, avand un statut bun in fata unei banci. In general, vechimea minima necesara pentru a fi considerat un client bun este de 1 an de desfasurare a activitatii. Deoarece presupun un anumit grad de risc, veniturile realizate de persoanele fizice autorizate ce constituie baza de calcul reprezinta 75% - 90% din venitul net. Exista pe piata, la momentul actual, si banci, precum Volksbank sau Leumi, care iau in considerare venitul net in procent de 100%. In momentul in care se alege o banca pentru un credit ipotecar, acest lucru poate constitui un element definitoriu, deoarece majoritatea clientilor care aplica pentru un credit, nu se incadreaza la suma dorita si au nevoie de banca ce le ia in considerare intreg venitul.
Documentatia solicitata de banca pentru analizarea unui astfel de dosar difera in functie de modalitatea de incasare a venitului. Pentru persoanele care incaseaza venituri din activitati independente determinate pe baza contabilitatii in partida simpla, constau in: decizia privind veniturile estimate pentru anul anterior, declaratia estimativa pentru anul in curs, decizia de impunere privind veniturile realizate pentru anul n-2 (declaratia privind veniturile realizate pentru anul anterior), cat si registrul de incasari si plati pentru ultimul an. Depinde si de momentul din an in care clientul aplica pentru credit, pentru ca daca aplicatia are loc in septembrie a.c. , atunci clientul trebuie sa prezinte decizia de impunere privind veniturile realizate pentru anul anterior in locul declaratiei privind veniturile realizate pentru anul anterior. Cel mai indicat este ca venitul estimat sa nu inregistreze diferente considerabile fata de venitul realizat, deoarece in aceasta situatie, departamentul de analiza va lua in considerare cel mai mic venit dintre acestea ca si baza de calcul. In completarea documentelor mai sus mentionate se adauga autorizatia de functionare / libera practica, cat si declaratia de inregistrate fiscala / codul de identificare fiscal, documente solicitate si in cazul persoanelor care incaseaza venituri in baza unei norme de venit. Documentele specifice solicitatate pentru norma de venit sunt contractele de prestari servicii si facturile pentru ultimele 12 luni (cu extrasele de cont aferente).
Pentru categorii particulare, precum activitati de taximetrie, florari, etc. exista un numar redus de banci catre care clientii se pot orienta. Una dintre acestea este Bank of Cyprus, care nu pondereaza veniturile de acest tip.
Profilul clientului in 2010 ar fi urmatorul: casatorit, fara persoane in intretinere, cu drepturi de proprietate, un istoric pozitiv in Biroul de Credit, fara credite in derulare, angajat la o firma cu cifra de afaceri crescatoare, firma urmarind maximizarea valorii de piata prin politicile aplicate in desfasurarea activitatii, studii superioare, conturi de economii / depozite, incasarea veniturilor prin banca la care solicita credit, incasarea mai multor tipuri de venituri.
Si chiar si asa tot mai pot aparea obiectii din partea bancii, clientul fiind poate “prea perfect”.
Mergand pe premisa “Cate bordeie, atatea obiceie”, sfatul Credit Zone este acela de a apela la serviciile oferite de specialistii in domeniu pentru a alege o solutie de finantare personalizata, potrivita necesitatilor dumneavoastra. Credit Zone colaboreaza cu 18 institutii financiar bancare si ofera consiliere in vederea obtinerii creditelor ipotecare. Pentru mai multe detalii puteti vizita site-ul nostru www.creditzone.ro .
Articol pus la dispozitie de Ofelia Nitu - specialist credite ipotecare Credit Zone
Precum ciclicitatea prezenta in evolutia instrumentului de politica monetara a BNR (dobanda de referinta 8% ian 2008 – 10.5% iulie 2009 – 8% ian 2010), volumul solicitarii creditarii a urmat acelasi trend. Daca in 2008 se manifesta febra creditelor in CHF, acestea fiind promovate prin dobanzi foarte mici (3.95% fixa la Volksbank) si rata de convertibilitatea mica (1.65) in 2009 si 2010 au fost promovate creditele in euro, dobanda acestora depinzand de cotatia euribor (www.euribor.org ), care in 2009 a inregistrat cotatii minime istorice. Agitatia puternica din vara 2008 privind achizitia unui imobil s-a transformat intr-o disperare fara limite in iarna lui 2008, respectiv primavara lui 2009, cand solicitarile de credite aflate in analiza au inceput sa cada, iar antecontractele nu au putut fi onorate. Daca in SUA in iulie 2008 lumea nu mai stia la ce sa apeleze pentru a-si salva proprietatile, in Romania nu stiau ce metode sa mai creeze pentru justificarea unor venituri doar in hartii , fictive, care mai tarziu s-au demonstrat a fi cauza celor mai multe credite neperformante. Moda anului 2008 era cosmetizarea venitului, asteptarea trecerii celor trei luni, conform vechimii necesare pentru a fi luate in considerare si solicitarea finantarii, realizarii planului stabilit. Dupa aceasta etapa, romanii reveneau la vechile salarii, respectiv functii, la scutirea achitarii impozitelor aferente maririi salariale, insa rata a urmat si ea o crestere constanta, aducand in prag de disperare tot mai multe persoane.
In septembrie 2008 BNR-ul vine cu demachiantele aferente veniturilor fictive, introducand obligatorie prezenarea fisei fiscale pe anul anterior, cu mentiunea ca o marire salariala poate fi luata in considerare doar daca nu depaseste 20% salariul anterior sau daca este insotita de schimbare de functie. Veniturile asimilate salariilor (bonuri de masa, diurne, norma de hrana, prime, stimulente, comisioanele), venituri care nu pot asigura banca de un caracter permanent sunt sau nu acceptate de diverse banci. Datorita situatiei economice, comisioanele din vanzari sunt ponderate pana la 50%, datorita fluctuatiei si instabilitatii pe care o prezinta (ex: Raiffeisen, Banca Transilvania) sau nu sunt luate in calcul (ex: Volksbank, Leumi, Bank of Cyprus). Diurnele nu se accepta de majoritatea bancilor, pe cand norma de hrana este acceptata, in schimb trebuie sa fie incasata de minim 3 luni (ex: Unicredit, Millennium Bank).
Astfel, usor, usor, piata s-a „curatat”, iar procesul continua. Nici starea economiei nationale nu mai incurajeaza astfel de tehnici, deoarece tot mai multi agenti economici cauta metode de optimizare a cheltuielilor si chiar de supravietuire in conditiile aprige de la momentul respectiv.
De asemenea, daca in 2008 se acordau foarte multe credite in baza veniturilor din drepturi de autor, chirii, contracte de prestari servicii sau dividende, la momentul actual acestea sunt considerate cele mai riscante, astfel atribuindu-le un coeficient de ajustare sau un coeficient de risc pentru care banca isi asuma responabilitatea.
Venituri din drepturi de autor erau considerate in 2008 ca echivalentul venitului salarial, luandu-se in considerare chiar 100%, in timp ce din 2009 cedentul trece printr-o analiza foarte amanuntita pentru a i se atribui un grad de risc conform caruia clientul isi va incasa drepturile potrivit muncii prestate.
In 2009, 2010, drepturile de autor au devenit chiar venituri secundare, luandu-se in considerare la unele banci doar daca insoteste un venit salarial, fapt intalnit si in cazul chiriilor. Ponderea medie este de 80%, astfel, Alpha Bank -75%, Millennium 50%, Intesa San Paolo 100%, cu o vechime totala de minim 1 an in general.
In 2008 erau un plus de valoare foarte important daca ati fi solicitat un credit in baza acestor venituri din chirii, fiind considerate mai stabile si mai sigure decat un salariu, insa situatia capata o noua intorsatura in 2009, devenind printre cele mai riscante (coeficient de ajustare 80% BCR, 60% Alpha Bank). In cazul BCR, acestea nu se iau in calcul decat in limita venitului salarial, de asemenea, daca in 2008 veniturile din chirii din contractele incheiate cu persoane fizice erau privite cu incredere, in momentul de fata bancile prefera mai mult contractele incheiate cu persoane juridice. Contractele incheiate cu persoane fizice trebuie sa indeplineasca conditia unei vechimi mai mari de 1 an si intotdeauna sa includa o clauza de reinnoire automata cu acordul celor doua parti. La momentul actual ponderea medie care se ia in calcul de catre banci este de 75%, institutii financiare precum Bank of Cyprus, Garanti sau GE Money, luandu-le aproapre de 100% in analiza.
Cazul dividendelor este strict legat de evolutia performantelor firmelor, mai nou, de domeniul de activitate, de numarul de angajati sau chiar de evolutia unor indicatori de performanta lipsiti de scaderi ale valorilor. Este indicata o vechime minima de 2 ani de la infiintarea firmei, iar in acest timp firma sa inregistreze im mod imperios necesar activitate. Dividendele, pentru a fi luate in considerare trebuie sa fie repartizate si spre deosebire de anul 2008, chiar incasate. Pentru dividendele reinvestite, nu putem sa le folosim ca si venit eligibil pentru solicitarea unui imprumut garantat.
Cum sunt privite veniturile obtinute in baza unor contracte de colaborare, prestari servicii in calitate de persoana fizica autorizata? Functie de activitatea pe care o presteaza respectivul client, veniturile de acest tip pot fi considerate fiabile pentru un credit sau nu. Categorii precum avocati, notari publici, medici, executori judecatoresti, experti tehnici si contabili, contabili autorizati, consultanti de plasament in valori mobiliare, auditori financiari, consultanti fiscali, arhitecti, traducatori, informaticieni, sunt privilegiati in acest sens, avand un statut bun in fata unei banci. In general, vechimea minima necesara pentru a fi considerat un client bun este de 1 an de desfasurare a activitatii. Deoarece presupun un anumit grad de risc, veniturile realizate de persoanele fizice autorizate ce constituie baza de calcul reprezinta 75% - 90% din venitul net. Exista pe piata, la momentul actual, si banci, precum Volksbank sau Leumi, care iau in considerare venitul net in procent de 100%. In momentul in care se alege o banca pentru un credit ipotecar, acest lucru poate constitui un element definitoriu, deoarece majoritatea clientilor care aplica pentru un credit, nu se incadreaza la suma dorita si au nevoie de banca ce le ia in considerare intreg venitul.
Documentatia solicitata de banca pentru analizarea unui astfel de dosar difera in functie de modalitatea de incasare a venitului. Pentru persoanele care incaseaza venituri din activitati independente determinate pe baza contabilitatii in partida simpla, constau in: decizia privind veniturile estimate pentru anul anterior, declaratia estimativa pentru anul in curs, decizia de impunere privind veniturile realizate pentru anul n-2 (declaratia privind veniturile realizate pentru anul anterior), cat si registrul de incasari si plati pentru ultimul an. Depinde si de momentul din an in care clientul aplica pentru credit, pentru ca daca aplicatia are loc in septembrie a.c. , atunci clientul trebuie sa prezinte decizia de impunere privind veniturile realizate pentru anul anterior in locul declaratiei privind veniturile realizate pentru anul anterior. Cel mai indicat este ca venitul estimat sa nu inregistreze diferente considerabile fata de venitul realizat, deoarece in aceasta situatie, departamentul de analiza va lua in considerare cel mai mic venit dintre acestea ca si baza de calcul. In completarea documentelor mai sus mentionate se adauga autorizatia de functionare / libera practica, cat si declaratia de inregistrate fiscala / codul de identificare fiscal, documente solicitate si in cazul persoanelor care incaseaza venituri in baza unei norme de venit. Documentele specifice solicitatate pentru norma de venit sunt contractele de prestari servicii si facturile pentru ultimele 12 luni (cu extrasele de cont aferente).
Pentru categorii particulare, precum activitati de taximetrie, florari, etc. exista un numar redus de banci catre care clientii se pot orienta. Una dintre acestea este Bank of Cyprus, care nu pondereaza veniturile de acest tip.
Profilul clientului in 2010 ar fi urmatorul: casatorit, fara persoane in intretinere, cu drepturi de proprietate, un istoric pozitiv in Biroul de Credit, fara credite in derulare, angajat la o firma cu cifra de afaceri crescatoare, firma urmarind maximizarea valorii de piata prin politicile aplicate in desfasurarea activitatii, studii superioare, conturi de economii / depozite, incasarea veniturilor prin banca la care solicita credit, incasarea mai multor tipuri de venituri.
Si chiar si asa tot mai pot aparea obiectii din partea bancii, clientul fiind poate “prea perfect”.
Mergand pe premisa “Cate bordeie, atatea obiceie”, sfatul Credit Zone este acela de a apela la serviciile oferite de specialistii in domeniu pentru a alege o solutie de finantare personalizata, potrivita necesitatilor dumneavoastra. Credit Zone colaboreaza cu 18 institutii financiar bancare si ofera consiliere in vederea obtinerii creditelor ipotecare. Pentru mai multe detalii puteti vizita site-ul nostru www.creditzone.ro .
Articol pus la dispozitie de Ofelia Nitu - specialist credite ipotecare Credit Zone
23 februarie 2010
Ce este DAE?
Dobanda anuala efectiva calculata conform Legii nr.289/2004
Dobanda anuala efectiva (DAE) face echivalenta, la nivelul unui an, intre valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor imprumuturi, rambursari si cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de catre CEC Bank si de client.
Costul total al creditului determinat pentru calculul DAE este format, dupa caz, din:
Dobanda anuala efectiva (DAE) face echivalenta, la nivelul unui an, intre valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor imprumuturi, rambursari si cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de catre CEC Bank si de client.
Costul total al creditului determinat pentru calculul DAE este format, dupa caz, din:
- valoarea creditului
- dobanda totala
- prima de asigurare aferenta politei de asigurare de viata
- pretul pentru interogarea Sistemului Informatic al Biroului de Credit
- comisionul de analiza a documentatiei
- comisionul de gestiune credit
- comisionul de risc
- comisionul de garantare
- taxa pentru evaluarea/contraexpertizarea rapoartelor de evaluare a bunurilor mobile admise in garantie
- primele de asigurare aferente politelor pentru riscuri generale
- taxa de inscriere a garantiilor reale mobiliare la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare
- contractelor de credit sau contractelor prin care se acorda credite destinate in principal sa permita achizitionarea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren ori constructie realizata sau care urmeaza sa fie realizata in baza unui proiect
- contractelor de credit acordate in scopul renovarii, consolidarii sau imbunatatirii unei constructii
- contractelor in care creditele sunt acordate sub forma de avans in cont curent (linii de credit), altele decat cele acoperite printr-un instrument de plata tip carte de credit
- contractelor de credit pentru valori mai mici decat echivalentul in lei a 200 euro sau mai mari decat echivalentul in lei a 20.000 euro
- contractelor de credit la care consumatorul este obligat sa ramburseze creditul intr-un termen care nu depaseste 3 luni
- contractelor de credit care sunt acordate la costuri inferioare celor practicate pe piata sau stabilite prin negociere si care nu sunt oferite populatiei in general
- contractelor de credit sau prin care se angajeaza sa acorde credit, garantate prin ipoteca asupra unui bun imobil.
18 februarie 2010
Acte necesare pentru vanzare imobil
1. Acte de proprietate in original
a) in cazul actelor incheiate cu SCAVL Giulesti, SC ICRAL Foisor SA, SC Orizont SA, DAFI, SC APOLODOR SA, IMOBILIARA RA, SC ROMCONFORT SA, SC Cotroceni SA, SC TITAN SA , SC BERCENI SA etc.:- proces verbal de predare-primire a locuintei
- contract de imprumut
- dovada de achitare integrala (adeverinta)
b) in cazul actelor incheiate la notar - contract vanzare cumparare
c) in cazul mostenirilor, dupa caz, actele de proprietate de la punctul a) sau b) si certificatul / certificatele de mostenitor.
La incheierea contractului de vanzare cumparare se vor prezenta in original toate actele fostilor proprietari (istoricul proprietatii).
2. Certificat fiscal de la Directia Taxe si Impozite Locale sau Primaria Localitatii unde se afla apartamentul - pentru judete. Certificatul fiscal nu trebuie sa fie mai vechi de 3 zile si trebuie sa fie eliberat in luna in care se incheie contractul de vanzare cumparare in forma autentica.
3. Incheierea de carte funciara de la judecatorie sau de la Agentia Nationala de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Oficiul de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Biroul de Carte Funciara de sector.
4. Extrasul de carte funciara (valabil 5 zile de la data depunerii cererii la Agentia Nationala de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Oficiul de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Biroul de Carte Funciara de sector), care se obtine numai de biroul notarial. In extras trebuie sa se precizeze ca imobilul nu este grevat de sarcini.
5. Adeverinta de la asociatia de locatari / proprietari din care sa reiasa ca apartamentul nu are datorii la cotele de intretinere, vizata la primaria de sector.
6. Ultima chitanta de achitare a energiei electrice.
7. Dosar cadastral.
8. Certificate de casatorie vanzatori si cumparatori (daca este cazul), sau sentinta civila de divort cu mentiunea "definitiva si irevocabila".
9.cartile de identitate Toate documentele se prezinta in original.
14 februarie 2010
Veniturile din strainatate pot fi acceptate de banca
Tot mai multe persoane care lucreaza in strainatate doresc sa revina in tara si sa isi achizitioneze un imobil prin credit. La aceste cereri putem da curs dar sunt inca destule banci care din motive de risc sunt foarte reticiente la astfel de venituri cat si la constanta lor dealungul timului.
Sunt totusi cateva banci care nu se dau deoparte de la acordarea creditelor ipotecare persoanelor cu astfel de venituri.Mai jos va ofer actele cerute de banci in general pentru acordarea de credite ipotecare pentru veniturile din strainatate.
1. Permis de munca
2. Permis de sedere
3. Adeverinta emisa de angajator & traducerea in lb romana
4. Contract de munca & traducerea in lb romana
5. Extrase de cont sau fluturasi pe ultimele 6 luni
6. Ultima declaratie de venit depusa la Autoritatile fiscale
7. Credit report ( pt Spania Informa de Vida Laboral )
8. Contracte relevante aflate in derulare si/sau incheiate (inchiriere spatiu, credit, leasing) + ultimul OP / chitanta + scadentar
Abonați-vă la:
Postări (Atom)